Виктор Голуб пока еще находится в статусе и.о. главы банка – до официального согласования в НБУ. Он подхватил банк в кризисный момент после ухода его бессменного лидера Владимира Хлывнюка. Во время своего первого интервью в новом статусе Виктор Голуб пытается убедить в том, что «все будет хорошо»: все кризисы заканчиваются, особенно если их «вылечить» ликвидностью. От того, поверят ли ему свыше ста тысяч вкладчиков, зависит будущее банка.

«Вопрос адекватности капитала мы закроем в полной мере до конца года»

– Банк «Финансы и Кредит» увеличил уставный капитал на 1,972 млрд грн. В этой капитализации анонсировалось участие кредиторов банка – Bloomshine Ltd. и Forth Asset Management Ltd. Но по итогам допэмиссии тремя крупнейшими акционерами остались ЧАО «F&C Realty», ООО «Индастриал констракшн» и ООО «Аскания», принадлежащие Константину Жеваго. Объясните этот парадокс. Как была структурирована сделка по докапитализации?

– Парадокса абсолютно никакого нет. Произошло то, что мы должны были сделать согласно меморандуму Всемирного банка и МВФ – увеличить до 1 июля уставный капитал на 1,972 млрд грн. А относительно того, кто вошел или нет, то Bloomshine Ltd. не является акционером банка.

– Но эта компания была его кредитором.

– Была кредитором, но уже им не является. Ей вернут ее деньги в полном объеме.

– Долг перед ней будет возвращен за счет увеличения капитала?

– Нет. Суть сделки юридически тонка, в акционеры вошла компания Forth Asset Management. И дальше эти две компании будут работать по принципу взаимозачетов их обязательств.

– Какая теперь доля у Forth Asset Management?

– У них 28,2% акций. Банк «Финансы и Кредит» делает все в соответствии с законом: раскрывал и будет раскрывать всех собственников. Ряд банков попали под временную администрацию именно из-за невыполнения этих требований НБУ. Поэтому желания нарушать их, конечно же, нет, поверьте.

– Банк так давно сотрудничал с Bloomshine Ltd., что возникли подозрения, что эта компания либо принадлежит Константину Жеваго, либо оперирует его средствами. Можете подтвердить, что в субдолге были его средства?

– Я могу подтвердить только то, что я начал свою работу как председатель правления, и, слава богу, начал ее работой с понятными компаниями, которые абсолютно подтверждены всеми документами в НБУ и не тянут за собой шлейф разбирательств и информационных вихрей в СМИ. Bloomshine не является ни субординированным кредитором банка, ни его акционером. А акционером стала компания, у которой в НБУ четко подтверждена структура собственности. Иначе НБУ не дал бы согласия на направление субдолга в капитал банка.

– Вы можете подтвердить или опровергнуть то, что это были деньги господина Жеваго?

– Я документов на Bloomshine не видел, поэтому не могу говорить. А документы по Forth Asset Management лично завозил в НБУ. Сейчас компания входит в сферу интересов Константина Жеваго.

– После проведения этих сделок у банка остались субдолги?

– Сумма порядка $36 млн перед Forth Asset Management.

– Из докапитализации в 1,972 млрд грн сколько составили новые деньги в балансе банка?

– Новые деньги – это 450 млн грн. Остальное – 1,522 млрд грн – перевод субдолга в капитал. Но в силу специфики расчета регулятивного капитала (дополнительный капитал не может превышать основной) значительная часть субординированого долга не принимала участия в расчетах капитализации и, соответственно, норматива Н2 (в отдельные дни эта сумма доходила до 1 млрд грн). Поэтому отчасти можно говорить, что часть конвертированного субдолга является «новыми» деньгами. Это был титанический труд – провести в короткие сроки такое увеличение капитала.

– По нашей информации, докапитализация проводилась сложно, поскольку другим бизнесам Константина Жеваго в Украине не возвращают вовремя НДС, а там крупные суммы «зависли»…

– Будет корректно, если вы зададите этот вопрос господину Жеваго либо представителям его компаний. Я могу подтвердить только то, что задолженность очень большая. И как любая задолженность перед компаниями, которые ведут бизнес, она негативно сказывается на их хозяйственной деятельности. Что касается задержек с докапитализацией, то они носили технический характер ввиду того, что акционерами являются крупные компании, и любое изменение в акционерных обществах требует времени, чтобы объявить и провести собрание акционеров. По ускоренной процедуре увеличения уставного капитала мы сделали все, чтобы успеть. И мы не связываем возмещение НДС и докапитализацию банка. Эти процессы независимы друг от друга.

– Выполнен ли по капитализации план финансового оздоровления банка на 2014-2015 годы?

– На 1 июля все обязательства, которые брал на себя банк и которые согласованы с НБУ, выполнены. И дальше все обязательства, которые мы на себя берем, будут выполнены в полном объеме, поскольку их невыполнение влечет санкции регулятора. Работа НБУ значительно поменялась в сравнении с предыдущими командами регулятора. Сейчас нельзя заявить об обязательствах, а потом, по мере наступления сроков и их невыполнения, обращаться в НБУ с просьбой дать еще немного времени. Мы выполним то, что обещали, поскольку такая необязательность во взаимоотношениях с НБУ может повлечь за собой тот процесс, который активно идет (временное администрирование. – FinClub) и который вы можете наблюдать на рынке.

– Сколько по программе капитализации собственник направил денег в банк?

– Суммарно с начала года – 2,588 млрд грн, до 5,388 млрд грн. Темпы увеличения капитала значительны, поскольку из-за резкого скачка курса показатель адекватности капитала банка значительно «просел». С учетом взятых обязательств вопрос адекватности капитала мы закроем в полной мере до конца года.

– То есть в конце года вы планируете иметь показатель не меньше 10%?

– Да.

– А каким этот показатель был на 1 июля, учитывая его значение в 7,39% в конце I квартала?

– На 01.07.2015 этот показатель составил 11,68%. По результатам стресс-тестирования будет идти речь о доформировании резервов. Поэтому с учетом увеличения нашего уставного фонда, выполнения наших обязательств и при исправлении недочетов адекватность несколько опустится ниже нормативного уровня, что, впрочем, не является чем-то особенным – многие крупные банки нарушают норматив Н2. Но те обязательства, в том числе и по снижению объема активов, которые взяты нами до конца года, как раз позволят опять выйти на уровень не менее 10%.

«К крупным вкладчикам мы обращаемся, чтобы они поддержали банк»

– В начале июня вы получили стабилизационный кредит НБУ на 750 млн грн. Уже прошел почти месяц, на что потрачены эти средства?

– Они идут исключительно на выполнение обязательств банка по вкладам на сумму до 200 тыс. грн. Выплаты проходят по реестру, который контролируется как банком, так и НБУ. Каждый день эти вопросы мы согласовываем с сотрудниками НБУ, и поверьте: ни одна копейка, которую мы получили от регулятора, не пошла на цели, не указанные в постановлении о выдаче стабкредита.

– А куратор, который следит за этим процессом, постоянно сидит в кабинете, который вы ему предоставили в центральном офисе банка, или он приезжает к вам время от времени?

– У нас очень плотный график общения. А находится ли он постоянно в банке, я вам не могу сказать. Это грамотный человек, который имеет громадный опыт контроля банковских процессов. Уж кто-кто, а он знает, как проконтролировать банк и организовать процесс так, чтобы было комфортно и банку, и ему, и не замедляло операционную работу учреждения.

– Какая у вас задолженность перед НБУ на 1 июля и как она будет погашаться?

– Порядка 6,35 млрд грн. Практика выхода банков из кризиса на Западе говорит о том, что банк, который выполняет нормы капитализации, надо «заливать» деньгами, кредитовать буквально под стулья и столы. Потому что любой кризис можно успокоить только деньгами. И НБУ к этому придет, просто ему сложно разгребать то, что накопилось в банковской системе за последние 20 лет. А что касается скорости погашения, то смотрите: на 1 января 2010 года наша задолженность перед НБУ была 7 млрд грн, а на 1 апреля 2014-го – уже 3,63 млрд грн. Мы вошли в кризис, в 2014 году пришлось снова взять рефинансирование, но брать его сейчас под 31% очень невыгодно.

– НБУ разрешил пролонгировать на пять лет взятые кредиты. Вы воспользовались этим?

– Это не сиюминутный процесс. Сейчас мы готовим пакет документов для лонгации кредитов. Из всей задолженности только последние 750 млн грн, выданные в июне на два года, не подпадают под пролонгацию.

– Вы можете назвать неисполненную на 1 июля сумму обязательств перед клиентами?

– Я бы разделил этот вопрос на физических и юридических лиц. Средства юрлиц в балансе банка занимают 3 млрд грн: это деньги и на депозитах, и на текущих счетах, по которым юрлицо может в любой момент подать заявку на перевод средств. И имеем 16 млрд грн у клиентов-физлиц, из которых 11 млрд грн – это вклады, а 5 млрд грн сейчас находятся на текущих счетах. И физлица держат их там из-за негативных ожиданий. Клиент не понимает, что будет происходить с банком, но он должен принимать решение по депозиту, срок которого истек. И когда он видит ситуацию, что уже 50 банков направлены в ФГВФЛ, что наш банк испытывает трудности, связанные с дефицитом ликвидности, то формой его протеста становится решение не продлевать вклад. Я уверен, этот процесс носит временный характер. Когда клиенты увидят, что банк увеличивает капитал, выплачивает проценты, в отделениях никто не буянит, то… средства будут возвращаться в банк.

– Но даже в центральном офисе возле банкомата я увидел очередь из двух десятков людей!

– Это совершенно нормально – они снимают с карт проценты по депозитам. И наши намерения, и намерения НБУ – стабилизировать ситуацию. Назовите мне еще одну страну, где в течение года забирается 30% депозитов физлиц? Нет прецедентов таких. И то, что вы видите, – это даже далеко не то, что происходит в Греции. То, что мы переживаем сейчас в Украине, вы будете потом описывать в мемуарах как годы стагнации, сравнимой с Великой депрессией 1930-х.

– Какие у вас внутренние нормативы выдачи средств физлицам: не максимальные лимиты НБУ, а именно лимиты, которых вы придерживаетесь при текущем уровне ликвидности?

– Банк испытывает определенные проблемы с ликвидностью. Мы сейчас предлагаем вкладчикам – физическим лицам различные варианты работы с депозитами: получить часть депозита, до 10%. И предлагаем продлить остальную сумму, вместе пережить кризисный промежуток времени. Большинство вкладчиков понимают форс-мажорность ситуации в стране в целом и в банке в частности. Особенно заинтересованы в дальнейшем функционировании банка крупнейшие вкладчики, которым есть, что терять, и они соглашаются на многие варианты, лишь бы банк продолжал работать.

– А если приходит клиент за депозитом в 10 тыс. грн, вы ему тоже предложите только 10%?

– Предложим. И если эти деньги нужны человеку для лечения или других потребностей – это святое, а если у человека опасения, что завтра банк ляжет, то ему надо напомнить о гарантиях ФГВФЛ. Его деньги не пропадут.

– Вкладчики на нервах. Какую работу вы с ними проводите, чтобы их успокоить?

– У нас 483 тысячи срочных и депозитных счетов. Любых вкладчиков можно успокоить только одним – деньгами. Все остальные разговоры, не подкрепленные деньгами, носят характер не успокоения, а еще большего раздражения. С августа 2014 по май этого года вы видели отток денег из банковской системы. Вкладчики натерпелись достаточно, поскольку были введены ограничения на выдачу наличных, которые пугали и не давали им возможности приносить доллары в банки. Сейчас ситуация успокаивается. Для наших вкладчиков главное – чтобы банк выстоял, выполнил все обязательства. И мы боремся, поверьте. Я приношу извинения тысячам вкладчиков, которые сейчас испытывают неудобства в доступе к своим средствам, искренние извинения. Но в кризис не бывает иначе. Мы получали стабкредит полтора месяца, и в этот период говорили людям: «Нас поддержит НБУ. Мы получим рефинансирование. Вы получите свои деньги». Разговоры в течение первых двух недель обнадеживают клиента, дальнейшие разговоры, пока не получены деньги, – угнетают. Но когда мы получили рефинансирование, мы показали, что выполнили обещание. В текущем году мы брали стабкредиты дважды. В феврале получили 700 млн грн, которые выдавали до апреля. Май и начало июня прожили без рефинансирования, только на клиентских платежах. Июньский транш еще выдаем.

– Каждый вкладчик думает только о себе, и фраза «банк возвращает депозиты» является для него правдой, только если лично ему отданы деньги. По сравнению с суммой обязательств банка объем стабкредита – меньше 5%. Его не хватит всем, поэтому останутся обиженные вкладчики?

– Если вы возьмете любой крупный банк и посмотрите объемы рефинансирования, то это цифры, несопоставимые с объемом его обязательств. Смысла в том, чтобы 16 млрд грн «залить» в банк и раздать их, нет. Для клиента главное – чтобы его деньги сохранились и он получил проценты. Если он начинает думать, что в банк введут временную администрацию, его главная цель – добраться до своих денег. И важно, чтобы и мы, и вы успокаивали людей. Вопрос в том, что получение стабкредита и средств акционеров должно стабилизировать ситуацию. Все кризисы заканчиваются.

– У ваших состоятельных клиентов 6 млрд грн…

– Чуть больше.

– …ведет ли банк переговоры с ними о конвертации части их депозитов в капитал банка?

– Ведет. Об их результатах вы услышите вскоре. К крупным вкладчикам мы обращаемся, чтобы они поддержали банк. Потому что мы находимся с ними на одном поле, мы должны друг друга поддерживать. 87% наших вкладчиков в банке свыше пяти лет, они прошли уже два кризиса, поэтому доверяют нам. Я от вкладчиков не прячусь, встречаюсь с ними, и в НБУ встречаются с ними.

– Какой способ привлечения обсуждается – продажа акций или привлечение субдолга?

– Это будет привлечение средств в уставный капитал путем продажи простых акций. Мы предложим клиентам не только инструмент вхождения в капитал, но и инструмент выхода из него.

– Речь об акционерном договоре с обратным выкупом – buy back?

– Да. Потому что вкладчику нужны деньги, ему не нужны акции, а нам надо выйти цивилизованно из кризисной ситуации. Будет созвано собрание акционеров, в повестку которого включат этот вопрос.

– А на какой срок они зайдут в капитал – на три – пять – семь лет?

– Я не хочу забегать наперед. С вкладчиками продолжается работа, параметры могут измениться.

– Но ведь речь идет о долгосрочном вхождении?

– Да. Переговоры с нашими вкладчиками носят характер достижения обоюдного согласия.

– Судебное решение по «Белоцерковской теплоцентрали» защитило ваши счета от списания денег по искам клиентов. Как много у вас таких исков и как решаете конфликты с клиентами?

– С клиентом возник конфликт, поскольку он намерен любым способом, с привлечением судебных органов забрать свои деньги. А наша задача – выйти из кризиса и рассчитаться со всеми вкладчиками, в том числе юрлицами. Им мы возвращаем средства за счет погашения кредитов, заработанных денег. Предлагаем 10%, когда в банке есть для этого средства, остальное переразмещаем на депозит. Судебное решение, о котором вы говорите, позволяет банку не испытывать дополнительной нагрузки. Кроме того, часто бывают иски больших вкладчиков – корпоративных клиентов, которые при этом должны банку средства по взятым кредитам.

– Вы имеете в виду пример спора с «Международными авиалиниями Украины»?

– Не хочу касаться примера МАУ, но отмечу, что судебные споры носят многогранный характер, поскольку нельзя взять и сказать, что это «плохо» или «хорошо». Причиной исков является кризисная ситуация, в которую попало и юридическое лицо, и банк. Мы всех своих клиентов уважаем, вне зависимости от того, судятся они с нами или нет. Потому что диалог должен поддерживаться.

– В решении суда говорилось о коррсчетах в НБУ, Укрэксимбанке, Укрсоцбанке, Правэкс-банке и Ситибанке. У вас больше нет коррсчетов или на этих большая часть ваших средств?

– Естественно, что второе – большая часть средств на них. А коррсчета у нас есть во всех банках.

– НБУ в связи с присвоением статуса проблемного банка запретил привлекать новые вклады физлиц. Когда вы ожидаете снятия этого ограничения?

– Снятие ограничений связываю с выполнением плана финансового оздоровления, который подан в НБУ, где четко определены шаги, которые мы должны осуществить по увеличению капитала, по доформированию резервов, по устранению всех замечаний. Выполнение плана будет способствовать тому, что банку позволят выйти на рынок. А куратор в банке будет находиться до тех пор, пока мы не рассчитаемся с НБУ. Чтобы вернуть банк на нормальную орбиту, ему нужна ликвидность в 3 млрд грн.

– Если к вам начнут приходить новые вкладчики, когда вы сможете открыть им депозиты?

– Рассчитываем, что уже этой осенью.