Сергей Рыбалка: «Единый кредитный реестр укрепит банковскую систему»

Сергей Рыбалка: «Единый кредитный реестр укрепит банковскую систему»

Одна из причин глубины финансово-банковского кризиса, от которого до сих пор не может оправиться Украина, – привычка большого бизнеса не возвращать кредиты банкам. Речь идет также и о предприятиях, связанных с владельцами самих банков. Даже существует шутка о том, что, мол, возвращают кредиты только трусы. Но с такими традициями построить мощное государство с зажиточным населением невозможно, утверждает в своей колонке председатель комитета Верховной Рады по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Сергей Рыбалка (укр.).


Во время подготовки Стратегии развития банковской системы на 5 лет, над которой работала группа экспертов под руководством нашего комитета, иностранные эксперты советовали нам для укрепления банковской системы создать единый реестр кредитов под управлением Нацбанка. Так делают большинство успешных стран.

После финансового кризиса 2008 года многие государства приложили усилия для оптимизации собственных кредитных реестров, чтобы их можно было лучше использовать в банковском регулировании и надзоре. По данным Всемирного банка, на 2015 год 91 страна уже имела центральные кредитные реестры. Преимущественно под руководством центральных банков. В Европе – 16 стран, а еще 6 стран начали их формировать (Нидерланды, Люксембург, Греция, Финляндия, Эстония и Кипр). Наиболее полными эксперты называют кредитные реестры Малайзии, Гонконга и Сингапура. Там объединили американские технологии с более полными базами данных. Они содержат отчетность, как по потребительским, так и коммерческим кредитам.

Центральные реестры в разных странах можно различить по типу и объему информации. Основные отличия – в размере кредитов для обязательной регистрации, типах кредитных операций и характере собираемых данных. Пороговые значения очень разные – от 50 евро (Португалия) до 1,5 млн евро (в Германии). Примерно 60% кредитных реестров разных стран собирают данные о подавляющем большинстве возможных кредитных отношений.

Мы разработали собственный законопроект еще год назад. Но торможение финансовых реформ в Верховной Раде сделало невозможным результативное голосование. Например, парламент уже год не может принять закон о защите прав кредиторов. Он должен перекрыть законодательные пробелы, позволяющие мошенникам не возвращать кредиты. Верховная Рада дважды проваливала этот проект. И, несмотря на мои многочисленные обращения, его третий вариант никак не может попасть в повестку дня.

Мы дождались, пока создание кредитного реестра в Украине внесут в обязательства украинской власти перед МВФ. Теперь немного больше шансов на принятие законопроекта в парламенте. И мы зарегистрировали собственный его вариант на этой неделе под номером № 7114-1.

Но чем ближе к выборам, тем меньше украинская власть думает об экономике. Об угрозах для развития Украины от торможения финансовых реформ мы говорили с членами Конгресса США, руководителями американских влиятельных аналитических центров, бизнес-ассоциаций и в штаб-квартире МВФ в Вашингтоне во время моего последнего визита в США. Для нас очень полезен опыт и поддержка других стран.

В Украине очень часто к невозвращению кредитов различным банкам причастны одни и те же люди. Они создают новые предприятия, берут кредиты и имитируют банкротство. Одни и те же не чистые на руку лица в разных банках регистрируют в виде залога абсолютно неликвидную собственность или принимают решения о предоставлении кредита очевидно ненадежным заемщикам. Частные кредитные бюро имеют очень фрагментированную информацию, а для банков сотрудничество с ними не обязательно.

Главная задача государственного централизованного кредитного реестра – предоставление дополнительного инструмента для адекватной оценки кредитных рисков, как для банковского надзора, так и для всех банков. В единой системе будет собираться вся информация о заемщиках, залогах, поручителях, должностных лицах и владельцах предприятий-заемщиков или частных предпринимателях, обо всех судебных решениях по конкретным кредитам. Чтобы можно было увидеть не только фамилии директоров и владельцев предприятий-неплательщиков, но и бухгалтеров, членов наблюдательных советов и любых других органов управления. Чтобы у мошенников было минимум возможностей регистрировать новые фирмы и снова брать кредиты.

Мы предлагаем сконцентрироваться на более- менее значительных кредитах, которые несут большие риски для банков. После долгих экспертных дискуссий решили установить границу в 510 тыс. грн. Меньшими кредитами смогут заниматься частные бюро кредитных историй.

НБУ должен будет обеспечивать доступ к данным кредитного реестра в режиме онлайн банкам и Фонду гарантирования вкладов. Также – правоохранительным органам. Нацбанк должен регулярно анализировать данные реестра и обозначать потенциально неблагонадежных заемщиков (кредитная история которых дает основания считать, что они могут не вернуть кредит) и предоставлять соответствующие рекомендации банкам. Для банков использование данных реестра будет обязательным для оценки рисков при выдаче новых кредитов.

Доступ к данным будет платным (кроме правоохранительных органов и лиц, информация о которых содержится реестре). Но размер платы должен быть небольшим – не более фактических затрат на администрирование.

Уверен, многие влиятельные олигархи будут сопротивляться принятию этого законопроекта. Но у Украины нет другого выхода. Или мы начнем жить по цивилизованным правилам, или и в дальнейшем они будут безнаказанно воровать миллиардами, а страну, сползающую в пропасть бедности, будут рвать на куски социально-политические конфликты и агрессивные соседи.

Поэтому введение реестра позволит укрепить банковскую систему, лучше защитить средства простых людей и честного бизнеса от банкопадов, упростит для них процедуру получения кредитов и уменьшит процентные ставки. А крепкая банковская система – важное условие для экономического роста.