«Ставки, которые банки показывают нам, и те, что они репортят на сайте, отличаются примерно на 2 процентных пункта», – сообщил заместитель начальника управления анализа системных рисков департамента финансовой стабильности НБУ Николай Остролуцкий во время круглого стола «Перспективы рынка ипотечного кредитования», проведенного онлайн «Финансовым клубом».

Главный экономист управления анализа системных рисков департамента финансовой стабильности НБУ Алена Шмигель пояснила, что существует три «уровня» кредитной ставки: номинальная, эффективная и реальная.

И заемщикам нужно обращать на это внимание – что именно им предлагает банк.

«Номинальная ставка – это стоимость заемных средств. Эффективная ставка – это общий уровень дохода банка, который включает и стоимость заемных средств, и комиссии банка. Наибольшей является реальная ставка. В ней учтены все издержки, которые несет заемщик как в пользу банка, так и в пользу третьих лиц. Здесь есть и оплата нотариальных услуг, и оплата услуг страховщика и оценщика», – перечислила она.

И раньше банк мог вводить потребителей в заблуждение, декларируя в рекламе самую низкую ставку – номинальную.

«С сентября банки должны озвучивать именно реальную ставку в рекламе кредита и в условиях договора. И в контексте ипотеки эти изменения наиболее важны, поскольку ипотека является самым большим по сроку кредитом, а следовательно, имеет наибольшую конечную стоимость. И именно в ипотеке заложено наибольшее количество сопутствующих платежей: за нотариуса, оценку имущества, за страхование имущества, жилья, жизни и потери трудоспособности. Именно поэтому для ипотеки реальная ставка может значительно превысить номинальную», – рассказала Алена Шмигель.

Начальник управления департамента розничного банкинга Укргазбанка Виталий Годун говорит, что в реальной ставке наибольшую долю занимает номинальная, поскольку она выплачивается ежемесячно: «Тогда как другие платежи или разовые – на нотариуса в момент оформления кредита, или ежегодные – страхование».

Банкиры призывают воспринимать реальную кредитную ставку как «all inclusive».

«У нас в программе 9,99%, где ставка фиксируется на пять лет, реальная годовая ставка со всеми расходами составляет 12,3%. Разница есть, но она all inclusive – «все включено». И это важно знать нашим потребителям, так как ипотека предоставляется надолго – на 10-20 лет», – сказал заместитель председателя правления Правэкс Банка Семен Бабаев. Непосредственно страхование залога стоит 0,3% ежегодно.

И этот платеж на вторичном рынке является обязательным. «Страхование предмета ипотеки – это требование закона, и мы не можем от него отказаться. А страхование жизни закрывает риски самого заемщика», – пояснила директор департамента розничных клиентов Кредобанка Орыся Юзвышин.

При этом платежи на страхование незначительно увеличивают реальную процентную ставку, утверждают банкиры.

«Если сравнивать два продукта – ипотеку и автокредит, то во втором случае значительно больше разрыв между реальной и номинальной ставкой, чем в ипотеке», – говорит Виталий Годун.

Хотя на первичном рынке можно обойтись без любого страхования. «У нас нет страхования жизни, нет дополнительных требований об открытии счетов. У нас простой вход в ипотеку: одноразовая комиссия, отсутствие оценки, отсутствие страхования. Единственное, что мы не можем отказаться от нотариального оформления ипотеки. И у нас постоянная процентная ставка на весь период, чем мы отличаемся от других банков», – рассказала первый заместитель председателя правления банка «Глобус» Елена Дмитриева.

Когда потребитель хочет понять реальную процентную ставку, он может либо на сайте, либо у менеджера банка спросить паспорт кредита, где четко указаны все расходы, которые клиент должен понести: номинальную ставку, комиссии банка, условия переменной плавающей ставки, расходы на нотариуса и т.д., говорит господин Бабаев.