Об этом говорится в письме Ассоциации в адрес регулятора.
В НАБУ объясняют, что на сегодня в положении о порядке эмиссии электронных платежных средств и осуществления операций с их использованием (постановление НБУ №705 от 5 ноября 2014 года) нет четкого определения термина «субъекты хозяйствования».
При этом, другие циркуляры НБУ определяют субъектов хозяйствования, как юридических лиц - резидентов и физических лиц - предпринимателей. Таким образом, возникают вопросы о возможности банков выдавать корпоративные карточки юридическим лицам - нерезидентам, в том числе иностранным и официальным представительствам.
Также банки просят объяснить, могут ли они продолжать обслуживание таких клиентов по уже выданным корпоративным карточкам, на основании договоров, которые были заключены до вступления в силу постановления НБУ №705.
Как отмечается в письме, в предыдущем варианте положения, утвержденного постановлением НБУ №137 от 19 апреля 2005 года, было четкое определение пользователя корпоративной карточки - юридических лиц (к которым НБУ относил юридических лиц, филиалы, представительства, отделения). Также в этом документе была предусмотрена возможность пользования корпоративными карточками иностранным дипломатическим, консульским, торговым и другим официальным представительствам, международным организациям и их филиалам, которые пользуются иммунитетом и дипломатическими привилегиями, чего, к сожалению, не содержит действующее Положение №705.
"Несбалансированная конвертация валютных кредитов также приведет к одновременному выходу всех банков на межбанковский валютный рынок с целью покупки иностранной валюты для осуществления этой операции. Очевидно финансовая системы не выдержит рост спроса на валюту в таком размере, а курс гривны ожидает следующая волна девальвации. Принятие такого закона может отразиться на отношениях с МВФ, поскольку конвертация предполагает нерыночные условия, неприемлемые для этой организации", - считают в НАБУ.
В ассоциации настаивают на солидарном участие в убытках, возникших в результате девальвации национальной валюты трех сторон: банка, должников и государства.
Как ранее сообщал FinMaidan, активисты подали в профильный комитет пакет законопроектов (см. "Опять по 5,05"), которые в том числе предусматривают льготную конвертацию валютных кредитов в гривневые по курсу на момент выдачи кредита. Они уже зарегистрированы в парламенте.
Всего по состоянию на январь 2015 году в Украине работает 163 банка. Группа крупнейших банков увеличилась с 15 до 16 банков, в нее вошел ОТП Банк, группа крупных банков - с 17 до 19. В группу средних банков входит 33 банка, небольших - 95.
По результатам деятельности банков в 2014 году и перераспределения банков по группам, в первой группе тройка лидеров ПриватБанк, Ощадбанк и Укрэксимбанк осталась без изменений, Дельта Банк также остался на четвертой позиции, на одну позицию поднялись Проминвестбанк, Сбербанк России, Альфа-банк, "Финансы и Кредит" и "Надра"; одну позицию потерял Райффайзен Банк Аваль и УкрСиббанк, ПУМБ опустился с 8 на 11 позицию.
Об этом говорится в письме НАБУ в адрес регулятора, которое инициировал Комитет по вопросам регуляторной политики и надзора.
Напомним, что указанным документом регулятор предусмотрел временное (до 1 января 2015 года) неприменение мер воздействия к банкам за нарушение экономических нормативов, лимитов общей (длинной/короткой) открытой валютной позиции из-за роста курса иностранных валют к национальной валюте Украины, ситуацию в Крыму, проведение антитеррористической операции в отдельных регионах Донецкой и Луганской областях.
Среди прочего, комитет инициировал исключить из постановления ограничения касательно: а) запрета кредитования инсайдеров; б) открытия обособленных подразделений; в) отмены необходимости распределять портфель в соответствии с датами заключения договоров до 6 февраля 2014 года и после, потому что колебания курса иностранных валют были непредсказуемыми.
Как отметил глава комитета Артур Загородников: «Продолжение указанных норм является необходимым шагом для дальнейшего обеспечения стабильной деятельности банков Украины».
В НАБУ предлагают внести технические дополнения в текст: стоимость оценки по определению рыночной цены объекта недвижимости, которая является залогом по кредиту, не сможет превышать 300 грн; кредитор сможет принять у заемщика его недвижимость по рыночной цене только после проведения конвертации и при дальнейшей невозможности заемщиком обслуживать долг. Остальные условия конвертации остаются такими же, как и изначально: то есть перевод займов должен быть осуществлен по официальному курсу на день проведения реструктуризации.
Однако в июле, когда законопроект был принят в первом чтении, официальный курс гривны к доллару США составлял 11,84 грн/$, а теперь 15,05 грн/$. В связи с этим гривневый эквивалент валютных кредитов заемщиков с тех пор подорожал на 27%. Но на первом этапе заемщики этого не ощутят. Согласно законопроекту, принятому в первом чтении, сначала заемщик будет платить только часть тела кредита, посчитанную по курсу 7,99 грн/$. Разница между курсом на начало года (7,99 грн/$) и курсом на момент конвертации будет погашаться заемщиком во вторую очередь или же может быть списана банком. Кредитная ставка должна остаться неизменной.
Участники рынка объясняют консервативность банков их нежеланием нести убытки, предлагая государству взять на себя часть потерь. Подробнее...
Технические предложения
Банки не планируют идти на существенные уступки заемщикам в ходе принятия закона о конвертации валютных ипотечных кредитов. Это следует из поправок ко второму чтению законопроекта № 4185а-2 «О реструктуризации кредитных обязательств из иностранной валюты в гривну», которые подготовила Независимая ассоциация банков Украины. Этот проект Руслана Князевича был принят в первом чтении еще в июле, но из-за досрочных выборов он не был рассмотрен во втором.
В НАБУ предлагают внести технические дополнения в текст: стоимость оценки по определению рыночной цены объекта недвижимости, которая является залогом по кредиту, не сможет превышать 300 грн; кредитор сможет принять у заемщика его недвижимость по рыночной цене только после проведения конвертации и при дальнейшей невозможности заемщиком обслуживать долг. Остальные условия конвертации остаются такими же, как и изначально: то есть перевод займов должен быть осуществлен по официальному курсу на день проведения реструктуризации.
Однако в июле, когда законопроект был принят в первом чтении, официальный курс гривны к доллару США составлял 11,84 грн/$, а теперь 15,05 грн/$. В связи с этим гривневый эквивалент валютных кредитов заемщиков с тех пор подорожал на 27%. Но на первом этапе заемщики этого не ощутят. Согласно законопроекту, принятому в первом чтении, сначала заемщик будет платить только часть тела кредита, посчитанную по курсу 7,99 грн/$. Разница между курсом на начало года (7,99 грн/$) и курсом на момент конвертации будет погашаться заемщиком во вторую очередь или же может быть списана банком. Кредитная ставка должна остаться неизменной.
Нежелательные результаты
Банки не стремятся предлагать заемщикам более приемлемые условия перевода кредитов из-за нежелания терпеть убытки. «Банки не готовы фиксировать большие убытки по льготному курсу, так как банковская система и так страдает от рецессии. Системное решение по льготному курсу создаст прецедент и может спровоцировать корпоративных заемщиков требовать такие же программы. Кроме того, физлица, которые могут обслуживать кредит в текущих условиях, хотят получить льготу, пользуясь ситуацией», – говорит начальник отдела методологии и организации процессов контроля за кредитными рисками ОТП Банка Евгений Ратушнюк.
Поэтому банкиры называют «системные решения о лояльной конвертации» неприемлемыми. «Банки и клиенты пытаются найти индивидуальные решения, и роль регулятора как гаранта стабильности национальной валюты полностью обесценена», – констатирует господин Ратушнюк. К тому же банки постоянно делают акцент на том, что возможности провести конвертацию у заемщиков были с 2009 года. «Возможностей было много. Вот уже несколько лет банки предлагают клиентам сменить валюту задолженности на гривну. Есть такие программы и сейчас. Но не стоит рассчитывать, что кредитное учреждение будет конвертировать заем по существенно заниженному курсу, ведь для него это будет означать убытки», – отмечает советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.
Глава НБУ Валерия Гонтарева признает, что после принятия одобренного МВФ законопроекта Руслана Князевича «ситуация в стране изменилась». «Других инициатив по этой проблеме от банков и банковских ассоциаций НБУ пока не получал. Если будет предложен новый механизм, мы готовы активно поддержать консолидированную инициативу банков», – заявила Валерия Гонтарева агентству «Украинские новости». «Если банкам потребуется помощь от НБУ, Минфина или Государственной фискальной службы, помощь будет предоставлена», – сказала она.
Разделение ответственности
Участники рынка считают, что государство могло бы взять на себя часть потерь кредиторов и заемщиков. Например, НБУ может выдать фондирование банкам под выдачу новых гривневых кредитов. «Правильным было бы выделение государством целевого рефинансирования под реструктуризированные кредиты под уровень учетной ставки НБУ. Для клиента банк мог бы в этом случае установить при реструктуризации плавающую ставку в размере учетной плюс 1% для покрытия издержек по сопровождению кредитной задолженности», – считает директор финансово-экономического департамента банка «Финансы и Кредит» Дмитрий Балун.
Не менее важным является и вопрос списания части конвертированного кредита, если заемщик полностью погасит его часть, переведенную в гривну по курсу 7,99 грн/$. В этом случае решение о списании разницы между курсом 7,99 грн/$ и, условно говоря, 15,05 грн/$ будет приниматься банком индивидуально в конце срока действия ипотечного договора. «Таким образом убытки распределяются между банком, в части потери им плановой доходности операции и отложенным признанием потерь от девальвации по окончанию срока действия договора, и заемщиком, для которого повышается стоимость обслуживания задолженности до стоимости гривневого рефинансирования», – говорит Дмитрий Балун.
Как сообщает пресс-служба регулятора в Facebook, во время очередного совещания в НБУ 24 ноября руководителям 40 наибольших банков было предложено рассмотреть предложения представителей Независимой ассоциации банков (НАБУ), в том числе о прекращении проведения валютных аукционов как малоэффективного, по их мнению, механизма поиска равновесного курса. (см. статью "Доллар без оков").
Указанное предложение НАБУ не нашло поддержки среди присутствующих. Большинство банкиров призвали Нацбанк продолжать практику проведения ежедневных аукционов по продаже иностранной валюты.
Председатель Нацбанка Валерия Гонтарева поддержала предложение продолжить проведение ежедневных аукционов, но отметила, что банки должны указывать реальные котировки валют, чтобы не препятствовать поиску равновесного курса гривны.
Госпожа Гонтарева также заявила, что вскоре НБУ рассмотрит возможность перехода к форме традиционного голландского аукциона и отмены индикативного курса.
Кроме отказа от проведения аукционов банкиры предлагают НБУ внедрить еще ряд мер для стабилизации валютного рынка. Банки предлагают отказаться от договоренностей об удержании курса, так как это дает сигналы бизнесу о росте цены доллара, а также привести учетную ставку (14%) в соответствие с прогнозируемой инфляцией (Валерия Гонтарева заявляла о 25%) и увеличить долю обязательных резервов банков в НБУ на их гривневые остатки.
Банкиры считают, что политика проведения валютных аукционов себя исчерпала. «Она оказывала сдерживающее влияние на рынок, но довольно сильно ограничивала возможности клиентов банков по покупке валюты. У меня есть ощущение, что рынок приблизился к балансу. Валюты на межбанке продается больше, чем прежде. На этом фоне НБУ, возможно, стоило бы сделать следующий шаг в сторону либерализации валютных торгов», – считает советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.
Впрочем, некоторые участники рынка считают, что действия НБУ помогают усилить позиции гривны. А отказ НБУ от своей политики может оказать на рынок негативный эффект, так как многие игроки пока не готовы к либерализации. Подробнее
ТОП-новости
