Фінансовий клуб
Валюта попала под запрет
Национальный банк запретил банкам одалживать предприятиям иностранную валюту. Постановление № 534 вводит мораторий на кредитование юрлиц, физлиц-предпринимателей и представительств предприятий-нерезидентов с целью использования иностранной валюты на внутреннем рынке Украины. То есть валютные кредиты для оплаты внешнеэкономических обязательств бизнес сможет брать и впредь. Нарушение нового запрета чревато жесткими санкциями к банкам, включая отзыв генеральных лицензий на осуществление валютных операций.
Таким образом регулятор хочет снизить валютные риски корпоративных заемщиков. Розничные заемщики формально лишены этого риска уже пять лет. Кредитование физлиц в иностранной валюте запрещено в Украине с 24 ноября 2009 года. Исключениями являются кредиты, которые направляются на лечение и обучение украинских граждан за рубежом. Но валютные риски остались, поскольку физлица все еще погашают валютные кредиты, взятые до прошлого кризиса.
Кроме того, Нацбанк лишил экспортеров возможности уклоняться от продажи валютной выручки. Постановлением № 515 он обязал их продавать 100% всех своих валютных поступлений. Однако своим решением № 534 регулятор указал, что если предприятие предоставляет банку документы о том, что валютные поступления от экспорта должны быть направлены своим внешним партнерам фактически в рамках взаимозачета, то их выручка все равно должна быть продана на межбанке.
Ограничение, которого нет
Участники рынка говорят, что на самом деле запрет на валютное кредитование предприятий мало повлияет на уровень спроса на валюту, поскольку в основном эти средства привлекаются именно для внешних расчетов. «Расчеты с отечественными производителями происходят в гривне. Поэтому кредитование в иностранной валюте до сих пор было в основном для покупки импортных товаров. Валютные средства нужны для импорта, и предприятия могут либо покупать их на межбанке, либо, если у них нет своих средств, привлекать у банков в виде кредитов», – говорит директор Украинского кредитно-банковского союза Галина Олифер.
Привлечение валютных кредитов для внутренних операций происходило в единичных случаях. «Это, скорее всего, были какие-то редкие операции. Например, средства могли приниматься для поручительства в валюте или для замещения валютной выручки. Но банки и так не хотели брать на себя риски при кредитовании предприятий, у которых нет валютных поступлений», – рассказывает заместитель председателя правления Райффайзен Банка Аваль Виктор Горбачев.
Участники рынка считают, что в текущих условиях принятых Нацбанком мер будет недостаточно, поэтому нужны дополнительные меры. «Этим ограничением НБУ пытается сократить спрос на валюту, чтобы меньше нагружать курс. Но необходим еще и жесткий контроль за внешнеэкономическими контрактами, чтобы понимать, куда идут эти деньги, потому что многие используют их для спекуляций», – отмечает Галина Олифер.
Елена Губарь
Санкции ушли в АТО
Национальный банк пытается облегчить для банков негативные последствия, вызванные войной на востоке. Постановлением № 529, принятым 26 августа, НБУ временно, до 1 января 2015 года, отменил ряд санкций за нарушения кредитными учреждениями нормативов в связи с аннексией Крыма, АТО и обвалом курса гривны.
Центробанк решил, что уменьшение регулятивного капитала банков не приведет к применению к ним мер воздействия только в нескольких случаях, например, из-за формирования резервов под активные операции с контрагентами в Крыму, Донецкой и Луганской областях, а также по договорам в иностранной валюте, заключенным до 6 февраля 2014-го. Исключением станут лишь договора, измененные после 6 февраля.
Не последует наказание и в случае роста из-за указанных выше причин доли проблемных активов свыше 10% от общей суммы активов конкретного банка, а также в случае убытков из-за формирования резервов для возмещения возможных потерь.
«Льготный» режим Нацбанк вводит не впервые. Аналогичные нормы принимались в разгар прошлого финансового кризиса постановлением № 421 от 22 июля 2009 года.
Режим экономии
Чтобы избежать санкций от регулятора, банки должны будут пойти на ряд самоограничений. Они не смогут предоставлять кредиты без обеспечения (кроме кредитов овердрафт по зарплатным картам), овернайты, валютные операции на условиях своп. Также им не будет позволено открывать новые подразделения, проводить активные операции с инсайдерами, досрочно погашать долговые ценные бумаги собственной эмиссии (за исключением погашения по цене до 50% номинала).
Финансовым учреждениям будет запрещено выкупать собственные акции, выплачивать дивиденды акционерам (кроме выплат по привилегированным акциям), покупать негосударственные бумаги (кроме гарантированных правительством), распределять капитал (кроме направления прибыли на увеличение уставного капитала, формирование резервного фонда, покрытие убытков прошлых лет). Банки воздержатся от дополнительных затрат: досрочного возврата вкладов инсайдерам, выплат бонусов и премий менеджменту. Любые капитальные инвестиции подпадут под мораторий, за исключением недвижимого имущества, перешедшего в собственность банка на основании реализации прав залогодержателя.
В случае соблюдения банками этих условий их регулятивный капитал не будет уменьшаться на сумму превышения двух нормативов: максимального размера кредитного риска на одного контрагента (Н7) и максимального размера кредитов, гарантий и поручительств одному инсайдеру (Н9), вызванного девальвацией гривны.
Новая реальность
Участники рынка считают, что эти нормы скорее приводят их работу в соответствие с новыми реалиями рынка, чем упрощают ее. «Основная суть постановления в том, что банкам разрешают показывать правду такой, как она есть, и не манипулировать отчетностью, боясь санкций регулятора. Потому это не вопрос стабилизации, а движение регулятора в сторону прозрачности отчетности банков», – говорит заместитель председателя правления одного из крупных банков.
Для этого и нужен мораторий на применение санкций за нарушение нормативов. «Взамен регулятор требует соблюдать несколько очевидных и логичных правил: отказаться от бланкового кредитования, капитальных инвестиций, не выдавать досрочно вклады инсайдерам. Собственно свод этих требований – это и есть антикризисные меры, а избранный формат очень демократичен. Нацбанк отказывается от санкций за нарушение некоторых нормативов, понимая, что их причиной послужили военные действия на востоке и потеря Крымского полуострова, но требует неукоснительно придерживаться антикризисных мер», – отмечает советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.
Отыскали покупателя
Донецкий Промэкономбанк может стать первым неплатежеспособным учреждением, которому в этом году удастся привлечь инвестора. Фидобанк, принадлежащий Александру Адаричу, объявил о том, что выиграл конкурс Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) и теперь получит часть активов и пассивов банка-банкрота.
«Это не покупка банка (Промэкономбанка. – Ред.), Фидобанк берет на себя часть активов и пассивов – все «застрахованные» депозиты, так как их выплата Фондом не проводилась, а также почти весь кредитный портфель. Фидобанк ничего не платит за эти портфели, поскольку сумма застрахованных депозитов выше активов и эти активы берутся с колоссальными рисками», – рассказал FinMaidan заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик.
По словам Андрея Оленчика, других реальных претендентов на санацию Промэкономбанка не было, потому что основные активы учреждения находятся в зоне АТО. Отметим, что первым банком на активы и пассивы которого был найден покупатель, являлся Банк Форум, однако Альфа-банк, который выиграл конкурс, так и не подписал с ФГВФЛ договор, поэтому НБУ был вынужден отправить Банк Форум на ликвидацию.
В Фидобанке свое решение объясняют возможностью расширить клиентскую базу. Для Александра Адарича такой метод развития бизнеса привычный – это третья его инвестиция на банковском рынке. До 2012 года он владел небольшим Евробанком, а затем его группа компаний приобрела у шведской SEB Group принадлежавший ей СЕБ Банк. В апреле 2013-го он купил у австрийской Erste Group Эрсте Банк. Потом они были объединены под брендом Фидобанк. Евробанк развивается самостоятельно.
Промэкономбанк на 1 июля занимал 108-е место по активам. Проблемы в нем начались в январе, 22 мая в него была введена временная администрация. Главный офис банка находится в Донецке, а общая сеть состоит из 11 отделений. Его крупнейшим акционером была компания «Суприм-К», которой принадлежало 42,49% акций.
Большие обязательства
Фидобанк принял на себя обязательства Промэкономбанка по вкладам и договорам банковских счетов физлиц в размере до 200 тыс. грн в эквиваленте по каждому клиенту, включая депозитные сертификаты. Когда в Промэкономбанк была введена временная администрация, общая сумма таких вкладов составляла 593,6 млн грн.
В течение последующих трех месяцев ФГВФЛ не возвращал вкладчикам их средства, поэтому Фидобанку вскоре придется вернуть их в полном объеме, в первую очередь вклады, срок действия которых завершился. Фидобанк планирует средства, потраченные на возврат вкладов, компенсировать из нескольких источников: за счет погашения кредитного портфеля, финансовой поддержки ФГВФЛ и собственных ресурсов. «Сумма активов, которые передаются, ниже, чем сумма застрахованных депозитов, и на эту разницу мы даем банку финансовую поддержку», – пояснил Андрей Оленчик. Он не смог назвать точную сумму финансовой поддержки ФГВФЛ.
Фидобанк не раскрывает точную сумму получаемых кредитов предприятий и граждан, как и прав требования на обеспечение по ним. Лишь розничные валютные ипотечные кредиты из-за моратория на отчуждение залогового имущества не будут переданы. Объем гривневых розничных займов на 1 апреля в Промэкономбанке составлял 17 млн грн, корпоративных (в гривне и иностранных валютах) – 661 млн грн. То есть Фидобанк получит активы примерно на 680 млн грн (с учетом погашения портфеля).
Сложная работа
Клиенты Промэкономбанка смогут зарегистрироваться на интернет-платформе Фидомаркет и работать со счетами удаленно. Деньги из Промэкономбанка будут зачислены на счета в Фидобанке в валюте и размере вклада и начисленных процентов на дату введения временной администрации, но не более 200 тыс. грн.
По вкладам, срок действия которых не завершился, Фидобанк продолжит начислять проценты. «Организация работы с активами и обязательствами неплатежеспособного банка требует временных затрат. Тем не менее мы уже предлагаем клиентам Промэкономбанка посетить ближайшее отделение Фидобанка для проведения идентификации, проверки данных по объему надлежащих выплат и оформления необходимых документов для последующих выплат», – говорит председатель правления, собственник Фидобанка Александр Адарич.
Вопрос состоит в том, как Фидобанк будет взыскивать долги, когда многие заемщики Промэкономбанка живут в зоне проведения АТО. «Самая главная проблема в том, что большинство активов Промэкономбанка находятся в зоне АТО и Крыму. Для нас их передача Фидобанку является лучшим выходом, чем ликвидировать банк и разбираться с этими активами», – поясняет Андрей Оленчик.
Проблемы остаются
ФГВФЛ продолжит поиск заинтересованных инвесторов, которые захотят купить остальные активы Промэкономбанка. «Банк отправляется на ликвидацию. Остальная сумма активов будет реализована, и за счет этих средств будет выплачена четвертая очередь кредиторов – депозиты свыше 200 тыс. грн. Теперь все будет зависеть от эффективности работы с этими активами», – рассказывает Андрей Оленчик.
Участники рынка считают такой способ сохранения средств вкладчиков приемлемым. «Любой неплатежеспособный банк ухудшает доверие населения ко всей банковской системе. Поэтому чем меньше таких банков, тем «здоровее» банковская система и тем выше к ней доверие населения. Однако уменьшение количества банков не должно происходить за счет потерь сбережений вкладчиков», – комментирует заместитель председателя правления ПУМБ Алексей Волчков.
Для того чтобы появилось больше инвесторов, заинтересованных в санации проблемных учреждений, банкиры предлагают изменить подход к спасению банкротов. «В этом году была попытка инвесторов купить часть портфеля Банка Форум. Она закончилась неудачно. Считаю, что инвесторам надо сейчас увидеть хотя бы несколько позитивных примеров выкупа активов украинских финучреждений. Тогда они будут рисковать своими деньгами. На сегодняшний день никто не хочет купить с дисконтом часть портфеля банка, а потом годами отбиваться в украинских судах. Ситуация изменится только тогда, когда права кредиторов в Украине будут более защищенными», – считает председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов.
Досовещались
Сегодня в полдень котировки доллара на межбанке вплотную подобрались к отметке 15 грн/$. По данным компании «ИнтерБизнесКонсалтинг», торги по доллару на 12:07 проходили в диапазоне 14,5-14,9 грн/$. В эти же минуты шло закрытое совещание главы НБУ Валерии Гонтаревой с представителями 35 крупнейших банков. На встрече поднимался вопрос стремительной девальвации гривны и путей разрешения проблем валютного рынка.
Присутствовавшие на встрече банкиры рассказали FinMaidan, что нормальным ориентиром для курса гривны к доллару сейчас является диапазон в 12,5-13,5 грн/$. Тогда как еще две недели назад Валерия Гонтарева уверяла парламентариев в том, что сбалансированным для рынка является уровень в 11,5-11,7 грн/$. Все остальное – валютные спекуляции на фоне войны на востоке страны, утверждала тогда она.
Накануне встречи с банкирами глава НБУ сделала заявление, которым подтвердила, что ответственность за курс несет война. «Можно просчитать экспортные и импортные потоки. Но, если мы говорим языком доктора, наш пациент не находится в сбалансированном состоянии: страна в состоянии войны. Поэтому тяжело говорить о сбалансированном курсе», – объясняет Валерия Гонтарева.
Межбанковский валютный рынок во вторник закрылся ростом курса продажи доллара на 50 коп. – до 14,3 грн/$. Жесткий разговор с банкирами сыграл свою роль. Сегодня межбанк закрылся в диапазоне 13,5-14 грн/$, а средневзвешенный курс по итогам дня составил 14,01 грн/$ при объеме торгов в $309 млн (рост на 28,5% по сравнению со вторником). Официальный курс повышен до 13,89 грн/$.
Наличный рынок также рос – средняя цена продажи доллара у банков составляла 14,18 грн. Дороже всех его продавал ТАСКомбанк – по 14,45 грн. Однако некоторые банки, наоборот, снижали котировки. ПриватБанк, который устанавливает курс в 10:00, еще до встречи в НБУ понизил наличный доллар с 13,5-13,95 до 13-13,5 грн/$.
Административное влияние
Из встречи банкиры сделали вывод, что Нацбанк намерен продолжать применять административные и рыночные меры для стабилизации курса. «Может быть изменен лимит по валютной позиции, и банки не смогут покупать больше валюты. Кроме того, будет установлен дополнительный контроль за контрактами, чтобы понимать, куда идут деньги», – рассказал FinMaidan председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов. По словам председателя правления банка «Хрещатик» Дмитрия Гриджука, уровень валютной позиции может быть снижен до 1%. «Это будет мотивацией для банков, чтобы не держать валюту в позиции», – уточняет он.
НБУ уже решил временно, до 1 января 2015 года, не штрафовать банки за нарушение экономических нормативов и нормативов лимитов общей (длинной/короткой) открытой валютной позиции в связи с политической ситуацией и девальвацией гривны. Об этом говорится в постановлении Нацбанка № 529 от 26 августа.
Также регулятор продолжит борьбу с валютными спекулянтами. На прошлой неделе он своим письмом предупредил банки об использовании системы выявления манипуляций. Таковыми будут считаться заявки на межбанк по курсу, который существенно отличается от официального; выставление банком заявки на сумму выше его среднедневного объема операций; подача заявки на значительную для рынка сумму. Такие заявки НБУ не будет вносить в Систему подтверждения соглашений на межбанковском валютном рынке. «Нацбанк будет следить за теми банками, кто осуществляет спекулятивные сделки. И будет жестко реагировать на это вплоть до отзыва у них валютной лицензии», – отмечает Дмитрий Гриджук.
Заемщики заплатят
Банкиры признают, что из-за значительной девальвации риски неплатежей со стороны их заемщиков постоянно увеличиваются. По данным НБУ, объем проблемных активов составляет 10,8% общего кредитного портфеля банков – 106 млрд грн. «В июле значительно увеличился поток обращений клиентов, имеющих валютные кредиты, по поводу реструктуризации их задолженности в связи с ухудшением платежеспособности из-за роста курса», – говорит и. о. начальника управления розничного и малого бизнеса Индустриалбанка Константин Варнин.
Участники рынка считают, что дальнейшее обесценивание украинской валюты грозит серьезными последствиями. «Кроме общего ухудшения экономики страны, снижения деловой активности, банки столкнутся с оттоком гривневых вкладов физических лиц и, как следствие, паническим спросом на валютном рынке, оттоком клиентских средств и кризисом, близким к системному», – сетует заместитель директора департамента рисков банка «Киевская Русь» Александр Чичирко.
Отдельный счет
НБУ ликвидировал лазейку, которая могла позволить украинцам избегать уплаты налога на доходы с банковских процентов. С 1 августа банки обязаны платить от имени своих клиентов-физлиц налог в размере 15% от полученных ими процентов со всех банковских счетов, кроме тех, на которые перечисляются зарплаты, пенсии, стипендии и социальная помощь.
Введение налогообложения вынудило НБУ принять постановление № 499. В нем говорится, что банк должен открывать клиенту отдельный банковский счет исключительно для зачисления таких выплат. Документ вступил в силу 22 августа.
Это означает, что украинцы не смогут переводить на зарплатные и пенсионные счета свои другие доходы и сбережения, чтобы увеличить процентный доход и скрыть его от налогообложения. «499-е постановление НБУ предусматривает возможность открытия клиентам-физлицам специальных счетов, на которые клиенты будут получать заработную плату, стипендию, пенсию, соцпомощь и другие виды социальных выплат. Если банки начисляют процент на остаток по текущим счетам, то этот доход не облагается налогом. В связи с этим банки должны предусмотреть специальный режим функционирования «социальных» счетов, на которые клиенту не могут быть зачислены другие виды поступлений», – пояснила начальник отдела депозитных продуктов и текущих счетов Укрсоцбанка Ирина Стрепетова.
Потеря дохода
Для банковских клиентов такая норма влечет за собой как необходимость открытия дополнительных счетов для заработка процентного дохода, так и потерю части дохода в размере 15-процентного налога. По зарплатным картам банки сейчас чаще всего платят 3-10% годовых. Столько же получит клиент на руки. Доходность текущих счетов составляет 1-6,5%, после уплаты налога – фактически 0,85-5,5%.
Текущие счета, привязанные к зарплатным счетам и на которые начисляется более высокая ставка, также не избегут налога. «Положение регламентирует четкий учет средств на счетах физлиц для целей налогообложения процентов на остаток личных средств и невзимания налога с процентов на поступившие зарплаты, пенсии, соцвыплаты. Карта может быть одна, но учет разных зачислений должен быть на разных счетах», – пояснили в пресс-службе ПриватБанка.
Каждый банк будет решать эту проблему по-своему. «У банков есть несколько вариантов. Первый – это понизить ставки по пенсионным, социальным и зарплатным счетам до нуля. Тогда вопрос с налогообложением пассивных доходов будет закрыт, – говорит заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн. – Другой вариант – изобретать сложные технологические решения и выделять пенсионные, зарплатные и социальные средства в отдельный субсчет. Однако это очень сложно пояснить среднестатистическому клиенту и несет дополнительные операционные риски. Или же клиентам, чтобы пользоваться банковскими сервисами, придется открывать в банке несколько счетов».
По мнению Антона Тютюна, ни один из вариантов не является приемлемым, поэтому стоит урегулировать этот вопрос либо поправками в постановление НБУ, либо в Налоговый кодекс.
Наличка останется
В то же время зарплаты и соцпомощь могут по-прежнему выплачиваться наличными средствами. «Это постановление не запрещает осуществлять выплаты зарплат, пенсий и других социальных выплат любым другим способом, кроме банковского счета. То есть выплаты по-прежнему можно осуществлять через кассу предприятия, на почте», – объясняет директор департамента бизнеса с платежными картами банка «Киевская Русь» Александр Дрозд.
Большой минус
Украинская банковская система продолжает нести ощутимые потери. В июле банки суммарно получили убыток в размере 3,2 млрд грн, сообщили в НБУ. Эти потери полностью нивелировали прибыльную деятельность системы в I полугодии – в итоге за январь-июль кредитные организации потеряли 2 млрд грн.
Доходы банков в январе-июле 2014 года выросли на 30,8% – до 121,4 млрд грн. В то же время их расходы выросли на 35,7% – до 123,4 млрд грн.
Регулятор объясняет убытки банков продолжающимся острым политическим и экономическим кризисом в стране, а также декларированием временными администраторами реальной ситуации в проблемных банках. «На финансовый результат деятельности банковского сектора в Украине за январь-июль существенно повлияли убытки банков, которые отнесены к категории неплатежеспособных и в которых функционируют введенные Фондом гарантирования вкладов физических лиц временные администрации. Также на состояние банков повлияла вооруженная агрессия и временные перерывы в работе банковских учреждений на территории проведения АТО в Донецкой и Луганской областях», – говорится в сообщении регулятора. Без потерь неплатежеспособных банков финансовый результат остальных кредитных учреждений пока еще позитивный – 3,2 млрд грн за январь-июль.
Валюта тянет вниз
Банкиры видят несколько причин роста убыточности. Первая – девальвация гривни: с начала года доллар подорожал больше, чем на 5 грн – до 13,3 грн/$. Это увеличило долю проблемных долгов в кредитном портфеле до 10,8%, или 106 млрд грн. Быстрее всего ухудшается обслуживание валютных кредитов (428 млрд грн). «Рост курса валют напрямую влияет на качество обслуживания и погашения долга заемщиками, номинированного в валюте. Заемщик не может или не хочет покупать валюту по высокому курсу и выжидает более благоприятного момента. Это отражается на платежной дисциплине заемщика и требует проведения реструктуризации сделки – изменения графика погашения или введения какого-то льготного периода», – говорит директор департамента риск-менеджмента Укринбанка Юрий Самойленко.
Увеличение просрочек платежей по обслуживанию долга вынуждает банки формировать дополнительные резервы. «Это снижает регулятивный капитал, адекватность которого у многих банков уже находится на предельном уровне выполнения нормативов», – отмечает Юрий Самойленко.
Многие кредитные учреждения начали формировать резервы под возможные потери еще в начале года. С тех пор платежеспособность заемщиков постепенно ухудшается. В I полугодии крупные убытки показали неплатежеспособные банки, в которых работают временные администраторы. В то же время несколько крупных учреждений с иностранным капиталом также получили большой минус. Лидером был Райффайзен Банк Аваль, который потерял 1 млрд грн. Крупные потери зафиксировали также ОТП Банк – 995 млн грн и УкрСиббанк – 437 млн грн.
Убыток не остановить
Банкиры прогнозируют ухудшение ситуации. Резкая девальвация произошла еще весной, однако значительные резервы надо формировать под проблемную задолженность, просрочка по которой превысила 90 дней. Поэтому у многих финучреждений проблемы начали расти, как снежный ком, только в середине лета. «Определенные сложности у клиентов с погашением кредитов мы видим уже сейчас, но стоит понимать, что этот процесс часто носит инерционный характер. Добросовестный заемщик может продолжать погашать кредит даже после существенной девальвации в течение еще нескольких месяцев и лишь потом допускать просрочки платежей или осуществлять платежи меньшими суммами, чем предусмотренные договором. Оценить реальные последствия роста курса для кредитного портфеля можно будет только по результатам года», – считает член правления Фидобанка Роман Шевцив.
Поэтому участники рынка прогнозируют рост убыточности системы, особенно в свете роста курса в августе с 11,7 грн/$ до 13,5 грн/$. «Кредитным организациям крайне невыгодна слабая гривна: в системе огромная «короткая» позиция по валюте, и любая дополнительная девальвация приводит к немедленным убыткам банков. Это не считая растущих невозвратов по валютным кредитам», – отмечает начальник управления корпоративных финансов УкрСиббанка Сергей Ягнич.
Угрожающие меры
Глава Нацбанка Валерия Гонтарева начала выполнять данное парламенту обещание использовать не только рыночные, но и административные способы коррекции курса с нынешнего уровня свыше 13,5 грн/$ до сбалансированного уровня в 11,5-11,9 грн/$. Своим письмом № 28-311/46106 от 20 августа «Относительно возможного манипулирования на денежно-кредитном рынке» НБУ предупредил банки об использовании системы выявления манипуляций.
Манипуляцией центробанк считает подачу заявки на межбанк по курсу, который существенно отличается от официально установленного; выставление банком заявки на сумму намного выше его среднедневного объема операций; подачу заявки на значительную для рынка сумму. Все такие заявки НБУ не будет подтверждать в Системе подтверждения соглашений на межбанковском валютном рынке.
После этого департамент контроля, методологии и лицензирования валютных операций НБУ в рабочем порядке, в том числе по телефону, будет требовать у банков объяснений и копии документов, обосновывающих эти операции. На «оперативный анализ» НБУ оставляет себе «один рабочий день». «В случае отрицательного результата такой оперативной проверки заявка банка в Системе подтверждения соглашений не будет согласована», – говорится в письме.
Отсутствие четкости
Участники рынка удивлены тем, что НБУ сначала обещал придерживаться гибкого курсообразования и инфляционного таргетирования, а теперь все решает в ручном режиме. Они сетуют на то, что центробанк не указывает конкретные показатели, по которым будет определяться «манипулятивность сделки». «Вводятся санкции за манипуляции, но при этом не уточняется, как понять – манипуляция это или нет. Что такое «существенное» отклонение от официального курса – это 10 коп. или 1 грн? Нужно требовать у Нацбанка разъяснений, иначе попасть может каждый», – негодует зампред правления одного из крупнейших кредитных учреждений. Например, 21 августа регулятор установил официальный курс 13,11 грн/$, средневзвешенный курс составил 13,19 грн/$, а межбанк закрылся на уровне 13,5 грн/$.
Также банкиры недовольны ограничением объема сделок. «Получается, что если к тебе приходит клиент и делает заявку на большую сумму, то нужно либо разбивать ее на несколько частей, либо не проводить, потому что есть риск попасть под определение «значительной для рынка суммы». А рынок сейчас узкий, и получается, что он не сможет нормально увеличиваться. В результате банку, который попадет под подозрение, будет довольно сложно доказать, что данная операция не была манипуляцией», – говорит казначей одного из банков.
Печальный опыт
НБУ уже пытался бороться со спекуляциями, однако не очень преуспел в этом. В мае он отозвал валютные лицензии у банка «Капитал» и АктаБанка. Но этим учреждениям очень быстро удалось добиться возврата лицензий через суд. Степан Кубив, возглавлявший тогда Нацбанк, объяснил это коррумпированностью судебной системы.
Тем не менее 27 мая группа депутатов подала в Раду законопроект № 4938, которым в закон «О Национальном банке» добавлялось определение понятия «манипулирование на денежно-кредитном рынке». За подобные нарушения предлагалось применять к банкам меры воздействия и ограничивать их деятельность на межбанке.
В конце июня сменился глава НБУ. И уже при принятии 4 июля этого законопроекта во втором чтении из него исчезли (вероятно, по требованию МВФ) нормы, позволявшие наказывать банки. Таким образом, закон «Об НБУ», регулирующий полномочия центробанка, до сих пор не дает ему законного права бороться именно с «манипулированием» на валютном межбанке.
Влиятельные меры
Нацбанк расширил перечень оснований, из-за которых он может применять к банкам меры влияния. Своим постановлением № 494 он определил, что может ограничивать, останавливать или запрещать некоторые операции банка, а также признать его проблемным в случае, если тот ведет рисковую деятельность или к нему применены международные санкции.
Примечательно, что применение к банку международных санкций не выделено в отдельную причину для признания его неплатежеспособным. В документе лишь прописано, что нарушением законодательства является проведение банком финансовой операции с клиентом, к которому применены международные санкции.
В постановлении нет даже определения понятию международных санкций. В нем лишь указано, что применение иностранными государствами или международными объединениями санкций к банкам и их владельцам – «это факт применения санкций». При этом НБУ сможет применять к банкам меры влияния на основании материалов, которые включают информацию от соответствующих органов иностранных государств, международных организаций и органов госвласти Украины о применении к ним иностранных санкций.
Также регулятор определил, что меры влияния могут быть применены к тем банкам, которые нарушают законодательство о противодействии отмыванию доходов и финансирования терроризма или ведут рисковую деятельность. Но такие нормы уже предусмотрены законом «О банках и банковской деятельности», и в случае их нарушений кредитное учреждение может быть признано проблемным или неплатежеспособным.
Негативные последствия
Банкиры называют позицию центробанка непродуманной. «Понятно, что такая норма предусмотрена для применения в отношении банков с российским капиталом, так как к их материнским структурам сейчас применяются санкции. С одной стороны, это правильно, потому что Украина ведет войну с Россией. Но с другой стороны – чаще всего после того, как банк признается проблемным, он потом признается и неплатежеспособным, и в него вводится временная администрация. Учитывая то, что за последний год нет прецедентов спасения неплатежеспособных учреждений, есть реальная угроза их ликвидации. Но в этом случае вся нагрузка по выплатам ляжет на Фонд гарантирования вкладов. Вряд ли сейчас это станет хорошим выходом из ситуации», – считает председатель правления одного из крупных банков.
Однако эта норма позволит регулятору более жестко контролировать и остальные учреждения. «Думаю, что Национальный банк данным постановлением расширил собственные возможности по контролю над банковской системой и отдельными ее участниками. Регулятору нужен какой-то инструмент, некая процедура, подкрепленная нормативными актами, для принятия решений по участникам рынка, к которым гипотетически могут быть применены международные санкции», – отмечает советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий.
Широта взглядов
Юристы удивлены тем, что НБУ решил считать проблемными те банки, к которым применены иностранные санкции, так как это понятие имеет слишком широкую трактовку. «К международным санкциям могут быть причислены решения иностранных судов об аресте счетов украинских банков, например, из-за невозврата кредитов. Такие меры уже применялись к банкам во время финансового кризиса. Также это могут быть решения регуляторов других государств, которые подозревают украинские банки в причастности к финансированию терроризма или отмыванию доходов. Поэтому это неграмотная трактовка, – считает старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец. – Но в любом случае такая санкция должна быть юридически оформлена».
Эксперты надеются, что Нацбанк применит узкую формулировку международных санкций. «Если говорить о нормативном использовании этого понятия, то нужно обратиться к закону «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма», который определяет международные санкции как такие, что признаются Украиной в соответствии с международными договорами, либо решениями международных организаций относительно замораживания активов, – отмечает партнер правовой группы «Доминион» Михаил Гончарук. – Думаю, именно этим, достаточно узким определением и должен оперировать НБУ при использовании своего обновленного положения».
Еще одна проблема
Нацбанк продолжает чистку банковской системы. Небольшой донецкий банк «Украинский финансовый свит» (УФС) признан неплатежеспособным и в него была введена временная администрация. Это решение принято на основании постановления правления НБУ от 14 августа № 491 «Об отнесении УФС-банка к категории неплатежеспособных». Временным администратором банка назначен Сергей Гончаров, который будет работать в нем до 15 ноября.
Фонд гарантирования вкладов физических лиц не называет причину признания банка неплатежеспособным. Впрочем, 14 августа в СМИ появилось сообщение пресс-службы ГУ МВД Украины в Донецкой области, что 12 августа офис УФС захвачен «неизвестными лицами». «Открыто уголовное производство с предварительной правовой квалификацией по ч. 3 ст. 187 УК Украины (разбой, соединенный с проникновением в жилище, иное помещение или хранилище)», – отмечает МВД.
Банк УФС основан в 2003 году. На 1 января 2014-го его основным владельцем с 99,98% акций было ООО «Олимп», собственником которого является бывший народный депутат Партии регионов Павел Климец. Согласно официальной информации, размещенной на сайте банка, в апреле одним из его конечных владельцев стала кипрская компания Zipernot Ltd, а в июне в структуре его бенефициариев появилась кипрская компания Themida Consulting Ltd.
Господин Климец в разговоре с корреспондентом FinMaidan заявил, что продал учреждение несколько месяцев назад. «Я продал банк своим партнерам, которых, конечно, не могу называть, – сказал он. – Насколько я знаю, банк был признан проблемным не по финансовым причинам, а из-за сложной ситуации в Донецке. Кроме того, что был захвачен головной офис банка, ранее был похищен председатель правления, место нахождения которого до сих пор неизвестно». Источник в корпорации «Олимп» добавил, что сепаратисты похищали еще нескольких сотрудников банка и добивались от них информации о собственниках, после чего захватили офис с требованием выкупа. «Когда из банка стали перевозить документы, бухгалтер позвонила боевикам и те сразу приехали в банк и там остались», – сказал собеседник FinMaidan.
Донецкие трудности
Однако финансовое состояние УФС также не безупречно. Деятельность банка уже больше года является убыточной (в 2013-м он потерял 9,8 млн грн, а в I квартале 2014-го – 25 млн грн). Клиенты начали жаловаться на проблемы с возвратом депозитов этого учреждения еще в мае, а летом в Донецке начали закрываться отделения УФС. Примечательно, что в Донецке и области банку принадлежит большое количество обменных пунктов.
Эксперты называют своевременным решение НБУ по введению администрации в банк, который захвачен террористами. «Если акционеры банка и менеджмент потеряли контроль над учреждением, единственно правильное решение – ввести в него временную администрацию, – считает главный финансовый аналитик рейтингового агентства «Эксперт-Рейтинг» Виталий Шапран. – Это может остановить возможность подмены документов и даже спасти активы акционеров».
При этом юристы ожидают сложностей с выплатами депозитов клиентам захваченного банка. «Если сотрудники Фонда гарантирования не смогут войти в головной офис УФС, то на каком основании они смогут сверять списки вкладчиков?» – подчеркивает старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
В случае усугубления военной ситуации на востоке Украины с подобными проблемами могут столкнуться и другие кредитные организации. «Любой банк в зоне АТО сейчас может оказаться под угрозой захвата», – считает Павел Климец. Согласно данным НБУ, в Донецке зарегистрированы: ПУМБ, «Капитал», Европейский промышленный банк, Банк профессионального финансирования, Украинский Бизнес Банк, Уникомбанк, «Фамильный»; в Луганске «прописаны»: Восточно-промышленный коммерческий банк и Укркоммунбанк.
Елена Губарь, Руслан Черный
Суд привлекли к возврату
Один из вкладчиков Пивденкомбанка, который через суд пытался добиться от банка выплаты депозита, открытого в апреле прошлого года, решил оспорить решение Нацбанка о признании Пивденкомбанка неплатежеспособным. И, соответственно, он просил суд признать противоправным и отменить решение Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) о введении временной администрации.
Еще 10 апреля Бабушкинский районный суд Днепропетровска принял постановление о наложении ареста на все корреспондентские счета должника в пределах суммы иска. 5 мая государственным исполнителем было принято постановление об аресте средств должника, которое было направлено в управление НБУ в Донецкой области и исполнено 12 мая. Позже по этому делу было начато исполнительное производство, остановленное после введения в Пивденкомбанк временной администрации.
После чего вкладчик подал в суд еще один иск, уже к главе Нацбанка Валерии Гонтаревой и директору-распорядителю Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) Василию Пасичнику. Истец просит суд признать противоправными действия главы Нацбанка Валерии Гонтаревой по отнесению Пивденкомбанка к категории неплатежеспособных и, соответственно, признать противоправным и отменить действие постановления НБУ №305 от 23 мая.
Кроме того, он просит признать противоправными действия директора-распорядителя ФГВФЛ Василия Пасечника по принятию исполнительной дирекцией решения № 37 от 26 мая «О выведении с рынка и осуществлении временной администрации Пивденкомбанка», признать это решение противоправным и отменить его.
Решения суда по этому делу еще не было, однако 31 июля Бабушкинский районный суд Днепропетровска удовлетворил ходатайство истца и в качестве обеспечения иска остановил действие постановления НБУ №305 «Об отнесении Пивденкомбанка к категории неплатежеспособных» (копия решения суда есть в распоряжении FinMaidan).
Дела «семейные»
Пивденкомбанк, который связывали с Русланом Цыплаковым, стал восьмым с начала года кредитным учреждением, которое Нацбанк признал неплатежеспособным. 26 мая в нем начала работу временная администрация. Сначала временным администратором был Анатолий Маляренко, но в конце июля его сменил Андрей Кириенко.
В установленный законом срок ФГВФЛ не смог найти инвестора. И 16 июня фонд продлил срок поиска инвесторов еще на 10 дней – до 27 июня. Одним из претендентов на покупку активов Пивденкомбанка является Фидобанк. «Фонд уже утвердил планы урегулирования нескольких неплатежеспособных учреждений, в том числе Пивденкомбанка. Были объявлены конкурсы среди квалифицированных инвесторов для выведения банков с рынка согласно утвержденному плану. Фидобанк получил подтверждение статуса квалифицированного инвестора и принимает участие в данных конкурсах», – рассказала директор продуктовой лаборатории Фидобанка, куратор направления по взаимодействию с ФГВФЛ Татьяна Надточий. Кроме того, Фидобанк с 29 июля занимается выплатой средств вкладчикам Пивденкомбанка по договорам, срок действия которых истек 26 мая.
Разделение полномочий
По информации FinMaidan, решение Бабушкинского районного суда об обеспечении иска уже оспорено в суде. В ФГВФЛ сообщили, что никаких изменений в работе временного администратора в Пивденкомбанке нет.
Примечательно, что 25 июля появилось разъяснение Высшего административного суда Украины (ВАСУ), направленное главам апелляционных и окружных административных судов. «В соответствии с п. 2 ч. 5 ст. 117 Кодекса административного судопроизводства, не допускается обеспечение иска путем приостановления решений ФГВФЛ по назначению уполномоченного лица ФГВФЛ и об осуществлении временной администрации или ликвидации банка, запрета проводить определенные действия уполномоченному лицу ФГВФЛ лиц или ФГВФЛ при осуществлении временной администрации или ликвидации банка», – говорится в разъяснении.
Впрочем, юристы считают, что разъяснение ВАСУ касается административных судов, тогда как дело вкладчика Пивденкомбанка против Нацбанка и ФГВФЛ рассматривается судом общей юрисдикции. «Есть решение суда и его надо выполнять. Более того, разъяснение ВАСУ касается приостановки осуществления временной администрации, здесь же речь идет об отмене решения о признании банка неплатежеспособным. В любом случае, если ответчик не согласен с обеспечением иска, он может оспорить его в суде», – считает старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
ТОП-новости
