Фінансовий клуб

Фінансовий клуб

Суд заступился за кэш

Аналитика: Суд заступился за кэш
Вкладчики, вложившиеся в покупку валютных депозитных сертификатов, могут свободно обналичивать свои сбережения – к такому выводу пришел Печерский районный суд Киева. Он посчитал, что обязательства должны выполняться согласно условиям договора, а значит, на них не распространяется установленный Нацбанком лимит на выплату валютных средств на сумму до 15 тыс. грн в сутки.

Сертификат погашения
Несколько клиентов Сбербанка России, которые являются держателями его депозитных сертификатов в иностранной валюте, подали и выиграли иски в суде. Они требовали, чтобы банк выплатил им через кассу наличные средства в полном объеме, следует из материалов дел в Едином госреестре судебных решений.

Изначально Сбербанк России отказывался это сделать, ссылаясь на постановление НБУ «Об урегулировании деятельности финансовых учреждений и проведении валютных операций» № 328 от 30 мая. В этом документе есть три важных нормы.

Во-первых, банки должны прекратить выпуск сберегательных (депозитных) сертификатов, а ранее выпущенные сертификаты погашать «путем зачисления средств на счета собственника сертификата или его предъявителя». Во-вторых, досрочное погашение сертификатов, номинированных в иностранной валюте, можно совершать в гривне по курсу покупки. И в-третьих, выдача валюты с текущих счетов может осуществляться на сумму до 15 тыс. грн в день. Эти ограничения должны были сделать невозможным доступ клиентов к валютным сбережениям, чтобы остановить отток валютных средств из банковской системы.

Печерский районный суд Киева вник в суть конфликта и принял сторону вкладчика. Он аргументировал свою позицию тем, что согласно п. 5.3. Положения о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами, погашение сертификатов, номинированных в иностранной валюте, и выплата процентов по ним производятся банками в иностранной валюте, а в национальной – лишь по письменному заявлению вкладчика.

При этом ст. 611 Гражданского кодекса установлено, что в случае нарушения обязательства наступают правовые последствия, установленные договором или законом. «Исходя из приведенного, наступил срок требования по вкладам, подтвержденным сберегательными сертификатами, по которым ответчик задолженность не погашает, а потому исковые требования являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению», – говорится в решении суда. Также суд отметил, что согласно Гражданскому кодексу, обязательства должны выполняться надлежащим образом, согласно условиям договора.

В результате суд 13 июня обязал Сбербанк России погасить сертификаты путем выдачи средств через кассу в долларах единоразовой операцией по каждому сертификату с начисленными процентами.

В Сбербанке России отказались прокомментировать это судебное решение и сообщить, подало ли учреждение на него апелляцию.

Неправильные лимиты
Фактически решение суда позволяет обойти установленные лимиты Нацбанка на выдачу средств в иностранной валюте. Постановлением № 328 определено, что банки должны ограничить выдачу наличных средств в иностранной валюте с текущих и депозитных счетов клиентов через кассы и банкоматы на уровне 15 тыс. грн в сутки на одного клиента в эквиваленте по официальному курсу.

Однако поскольку погашение сертификатов осуществляется без использования счета, то и ограничения НБУ не могут распространяться на такую выплату. В своем решении суд определил, что банк должен вернуть вкладчику средства с 20 сертификатов на общую сумму $2,1 млн. Если руководствоваться требованиями НБУ и если бы они были бессрочными, то эту сумму клиент получал бы в течение 1680 рабочих дней, то есть больше шести лет.

Банкиры удивлены такой трактовкой суда. «Откровенно говоря, сейчас большая часть договоров выполняется банками ненадлежащим образом и не на таких условиях, как указано в них. С одной стороны, это, конечно, нарушает права потребителей, но с другой, сохраняет систему от падения. Кроме того, очень много новых правил, которые нарушают договора, устанавливает сам Нацбанк. Поэтому, наверное, нужно, чтобы регулятор дал какое-то вразумительное объяснение, как относиться к таким судебным решениям и что банкам делать с ними», – говорит заместитель председателя правления одного из кредитных учреждений.

В Нацбанке вчера не успели сформулировать свое отношение к такому решению суда. Тем не менее в марте, когда вступило в силу ограничение на снятие валютных средств в размере до $1,5 тыс. в сутки, в центробанке заявляли, что оно не противоречат законодательству. «Это не является нарушением Гражданского кодекса, потому что средства перечисляются в валюте безналичным способом на всю сумму», – объяснял тогдашний глава НБУ Степан Кубив.

Не последнее решение
Юристы считают, что на более высоких этапах рассмотрения дела могут быть иные трактовки законодательства. «Ссылка на указанное решение не является залогом успешного выхода из возникшей в настоящее время проблемы с обналичиванием валютных вкладов. Так, например, не обосновано решение суда в части обязательства банка в выдаче вклада именно в наличной форме. В постановлении НБУ прямо указана форма расчета по сберегательным (депозитным) сертификатам, и она противоположна указанной в решении, – отмечает партнер адвокатского объединения «СК ГРУП» Юлия Курило. – Вряд ли такое решение останется неизменным, пройдя все судебные инстанции: апелляционную, кассационную. Более вероятно, что оно будет изменено именно в части формы возврата средств. Тогда оно полностью будет соответствовать действующим в настоящее время нормативно-правовым актам в этой сфере».

По скромному счету

Аналитика: По скромному счету
Граждане не спешат возвращать свои сбережения в банки. Во II квартале больше всех удалось нарастить портфели тем учреждениям, которые выплачивали компенсацию вкладчикам банкротившихся банков и смогли убедить их остаться на обслуживании. Наибольший денежный отток в национальной валюте был в банках с российским капиталом и банках Олега Бахматюка, в валюте – у ПриватБанка.

Кризисный период
Во II квартале, на который пришелся период сворачивания деятельности банков в Крыму и начало антитеррористической операции на востоке, отток средств населения из банковской системы затормозился. В апреле-июне портфель гривневых сбережений граждан даже вырос на 598 млн грн. Валютные депозиты продолжали «таять» – население изъяло примерно $2,8 млрд.

Больше всего денег граждане забрали из банков с российским капиталом: Сбербанк России потерял 531 млн грн, а ВТБ Банк – 286 млн грн. В учреждениях признают, что это вызвано определенным «восприятием» российских банков, но надеются, что ситуация не усугубится. «Дочерний банк Сбербанка России работает в штатном режиме, сохраняя высокий уровень ликвидности и капитала. Банк своевременно выполняет свои обязательства перед клиентами, имеет прочный запас ликвидности и долгосрочную стратегию развития», – сообщает пресс-служба Сбербанка России.

Во II квартале также пострадали учреждения, принадлежащие бизнесмену Олегу Бахматюку. ВиЭйБи Банк стал лидером по оттоку средств – потерял 535 млн грн, а банк «Финансовая инициатива» занял четвертое место по объему сокращения гривневого портфеля физлиц – минус 240 млн грн. В ВиЭйБи Банке ссылаются на сложные рыночные условия. «Уменьшение депозитных портфелей констатируют все банки, хотя динамика, безусловно, у всех разная. Отмечая особенности формирования депозитного портфеля ВиЭйБи Банка, стоит выделить значительную (более 70%) долю депозитов в национальной валюте и исторически сложившиеся сильные позиции региональной сети в восточных областях и Крыму. В текущих условиях работы на юго-востоке страны и значительной девальвации национальной валюты именно эти факторы оказывают определяющее влияние на динамику прироста депозитного портфеля», – говорит заместитель председателя правления – директор розничного бaнка ВиЭйБи Банка Антон Шаперенков.

Канал притока
Действительно, в условиях массового оттока денег нарастить клиентскую базу смогли учреждения, которые обслуживали выплату компенсации вкладчикам обанкротившихся банков. «Во-первых, во II квартале мы осуществляли выплаты возмещений от ФГВФЛ по двум банкам: Реал Банку и Банку Форум. Большая доля вкладчиков, получающих возмещение от Фонда, доверили свои средства надежному банку с иностранным капиталом, – рассказывает о своем учреждении заместитель начальника департамента розничных продаж УкрСиббанка (приток 780 млн грн) Владимир Шевченко. – Во-вторых, именно в этот период мы увидели изменение настроения вкладчиков. Часть клиентов, которые ранее забрали средства, вернули их в банк. Также мы получили прирост средств из банков, по которым у части клиентов возникают сомнения в надежности».

Аналогичный инструмент привлечения вкладов использовал и Укргазбанк, который работал с клиентами Брокбизнесбанка и Банка Форум. «Мы дали возможность этим клиентам почувствовать нашу лояльность, дав им плюс 1% к нашим депозитам в гривне и плюс 0,5% к депозитам в иностранной валюте. Сейчас эту прибавку мы предлагаем для клиентов всех проблемных банков, – отмечает председатель правления Укргазбанка (+711 млн грн) Сергей Мамедов. – Прирост нашего портфеля мы также связываем с тем, что люди все больше предпочитают хранить средства у нас, чем у себя дома под подушкой. В условиях войны клиентам гораздо спокойней, когда их деньги находятся в банке. До закрытия наших отделений в Луганской и Донецкой областях мы наблюдали там очень активный прирост депозитов». «Райффайзен Банк Аваль», также сотрудничающий с ФГВФЛ, и вовсе стал лидером по приросту гривневых депозитов, получив более 1 млрд грн средств клиентов.

Но не у всех банков, работающих с Фондом, «автоматически» выросли портфели. «Отток депозитов в нашем банке остановлен, и уже в июне-июле наблюдался возврат клиентов. К концу года мы намерены выполнить намеченные планы по привлечению средств физических лиц: введены новые интересные продукты для физлиц, системы лояльности и бонусов для возврата наших старых клиентов, привлечения новых, в том числе клиентов банков, которые уходят с рынка», – говорит директор департамента розничного бизнеса Укринбанка (-170 млн грн) Татьяна Коренская.

Заметен и интерес вкладчиков к государственным учреждениям на фоне большого количества банкротств частных небольших банков. «В последние месяцы мы фиксируем стабильный приток новых вкладчиков, которые ранее размещали средства в коммерческих банках. По итогам ІІ квартала доля новых клиентов – вкладчиков выросла до 20%», – поясняет начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка (+709 млн грн) Виктория Грецкая.

Курс не спасает
Девальвация гривны к иностранным валютам (во II квартале официальный курс доллара вырос еще на 79 коп.) не затормозила отток валютных вкладов. В условиях действия ограничения на снятие валютных средств в размере 15 тыс. грн вкладчики предпочитали не пролонгировать, а забрать валютные средства из банка.

Лидером по оттоку денег с валютных розничных счетов стал ПриватБанк – он потерял $799 млн. Крупнейший банк связывает это с конфликтом, разворачивающимся в Украине. «В стране фактически идет война и это не вселяет уверенности вкладчикам. Но в отличие от ряда банков мы депозиты клиентам отдаем в полном соответствии с условиями договора и правилами НБУ. Мы будем работать с людьми, рассказывать, объяснять, убеждать», – заверили в пресс-службе банка.


Гривна не удержалась

Аналитика: Гривна не удержалась
На прошлой неделе регулятор дважды выходил на межбанк с продажей валюты. Однако интервенции не остановили падение курса гривны – за неделю доллар подорожал чуть менее чем на 50 коп. Ситуация усугубляется дефицитом валюты: в ожидании дальнейшей девальвации экспортеры до последнего затягивают с продажей валютной выручки. Растет спрос на валюту и со стороны населения. Нацбанк готов сглаживать резкие курсовые колебания, но массовых интервенций не будет.

В пятницу торги на межбанке закрылись ростом курса доллара до 12,7 грн, что на 10 коп. больше, чем днем ранее. За неделю официальный курс гривны снизился более чем на 40 коп. – с 12,18 грн/$ до 12,61 грн/$. По данным системы TRData, в течение пятницы котировки на межбанке колебались в пределах 12,5-12,8 грн/$. В среднем спред между покупкой и продажей валюты составлял 20 коп. На наличном рынке доллар и вовсе превысил отметку в 13 грн.

Остановить падение гривны попытался Нацбанк. Сразу же после открытия рынка и роста курса до 12,55-12,70 грн/$ регулятор заявил о намерении покупать доллары на межбанке по 12,45 грн/$ и продавать по 12,60 грн/$. «Мы вышли с абсолютно рыночными котировками. 12,45 грн/$ – это тот курс, который соответствует закрытию рынка в четверг (накануне. – Ред.)», – объяснила глава НБУ Валерия Гонтарева. По информации НБУ, было продано валюты на $31,45 млн, а выкуплено – на $35 млн. То есть Нацбанк даже нарастил свои резервы.

Пятничные интервенции стали вторым выходом регулятора на межбанк за прошлую неделю. НБУ выходил на межбанк 5 августа с покупкой долларов по 11,93 грн/$ и продажей по 12,26 грн/$. Тогда регулятор продал банкам $69 млн.

Доллар в дефиците
Одной из причин роста курса банкиры называют дефицит валюты на межбанке. «Экспортеры продают ограниченное количество выручки, да и то сугубо для погашения кредитов», – отметил главный эксперт отдела операций на валютном и денежном рынках ОТП Банка Никита Мишаков. «Сейчас действует норма об обязательной продаже 50% валютной выручки экспортерами. И компании тянут до последнего, рассчитывая продать валюту дороже. Причем продают исключительно в рамках постановления», – рассказал казначей одного из иностранных банков.

Провоцирует дефицит валюты и спрос со стороны населения. «Если в июне украинцы больше продали валюты, чем купили, то уже в июле ситуация изменилась. В августе отрицательное сальдо будет еще больше. С начала текущего месяца мы наблюдаем устойчивый рост спроса», – сказал казначей. Напомним, в июне банки купили у населения $437,7 млн, в то время как продали им $335,2 млн, тогда как уже в июле наличный рынок был дефицитным: купив у населения $467,3 млн, банки продали ему $675,1 млн.

Следим за курсом
В Нацбанке обещают не допустить существенного роста курса доллара. «Гибкость курса говорит о том, что мы не будем его сдерживать, но это не означает, что мы не будем вмешиваться в рынок. Мы не будем пассивными участниками, а будем гасить колебания курса и панические настроения среди населения, выходя с продажей валюты», – пообещала Валерия Гонтарева.

При этом интервенций в больших объемах не будет. В июле золотовалютные резервы НБУ снизились на 5,9% – до $16,07 млрд. «Это было плановое снижение: выплаты по госдолгу за месяц составили $1,176 млрд. Но определенный запас валюты для интервенций у нас пока есть: в частности, в июле мы выкупили на межбанке $80 млн, также были проданы ОВГЗ, номинированные в валюте на $200 млн», – сказала Валерия Гонтарева.

По ее мнению, нынешний рост курса не отражает макроэкономических показателей. «Это нервозность рынка, связанная с событиями на востоке страны. Если маховик будет раскручиваться дальше и курс продолжит расти, мы будем вынуждены применить административные меры. Хотя я не сторонник таких мер и считаю их вынужденными. Нацбанк должен осуществлять регулирование прежде всего рыночными методами», – отметила глава НБУ.

Банкиры говорят, что нынешняя ситуация напоминает конец 2008-го – начало 2009 года, когда интервенции Нацбанка провоцировали еще большее падение курса – банки старались заработать на нем. «Любое резкое падение курса позволяет спекулянтам зарабатывать. А покупка на интервенциях при значительно отличающемся курсе самой интервенции от рыночного позволяет зарабатывать сверхприбыли. Но интервенции этого года незначительно отличаются по курсовой разнице от рыночных цен. Целью таких интервенций, очевидно, является не удержание курса на определенном уровне или укрепление гривны, а замедление темпов девальвации», – считает Никита Мишаков.

Актив-банк взялся за вклады

Аналитика: Актив-банк взялся за вклады
Актив-банк, испытывающий проблемы с возвратом средств вкладчикам, принял решение нарастить капитал в том числе за счет денег своих же клиентов. Однако это планируется сделать не сейчас, а в период до конца года. Нацбанк может не захотеть ждать так долго. Есть и другие способы спасения проблемного банка, но они также подразумевают участие в процессе состоятельных вкладчиков.

Вкладчики берут проблемы на себя
Актив-банк может стать первым проблемным учреждением, которое стабилизирует свою работу за счет денег вкладчиков. На внеочередном собрании акционеров было принято решение нарастить его уставный капитал на 237,25 млн грн, в результате чего он достигнет 550 млн грн. При этом большая часть допэмиссии, а именно акции на 137,2 млн грн, предположительно будут выкуплены состоятельными клиентами банка.

С этой целью будет выпущено 13,725 млн привилегированных акций с номинальной стоимостью 10 грн. Между тем потенциальным акционерам они будут продаваться по рыночной цене 12,14 грн. «Увеличение капитала состоится после регистрации выпуска акций банка и проспекта эмиссии, утвержденного Национальной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку. Акционеры рассчитывают, что для спасения банка этих средств хватит», – сообщил FinMaidan председатель правления Актив-банка Игорь Солнцев.

В банке отказались сообщить конкретное количество вкладчиков, которые будут участвовать в выкупе эмиссии, а также то, получено ли их согласие. Ранее речь шла о том, что переговоры ведутся с клиентами, чьи средства превышают 1 млн грн. Для них выкуп акций может стать единственным шансом вернуть средства, поскольку Фонд гарантирования вкладов физлиц выплачивает компенсацию вкладов лишь на сумму до 200 тыс. грн.

Собственники более крупных счетов могут рассчитывать на возврат своих денег только в ходе ликвидации банка, когда деньги от продажи имущества и активов учреждения пропорционально распределяются между всеми кредиторами банка. Но даже в ходе ликвидации требования таких вкладчиков удовлетворяются не в первую очередь. Сначала компенсируются обязательства, возникшие из-за нанесения вреда жизни и здоровью, требования по выплате зарплат и требования Фонда гарантирования вкладов физлиц по средствам, выплаченным как компенсации. И, как правило, к этому моменту средств в банке не остается.

После процедуры увеличения капитала вкладчики не только «спасут» банк, но и получат дополнительные привилегии: дивиденды, часть имущества банка в случае его ликвидации, а также участие в управлении учреждением.

Долгое увеличение
Попытка Актив-банка решить проблемы за счет вкладчиков является не первой подобной инициативой на рынке. Экс-глава НБУ Степан Кубив предлагал такой выход из ситуации для Банка Форум. От этой идеи отказались из-за отсутствия законодательного урегулирования самого процесса и отсутствия согласия состоятельных вкладчиков, и в конце концов банк был ликвидирован.

Окончательное размещение акций и увеличение капитала запланировано на конец года – оно должно завершиться 5 декабря. Трудности с выплатами в банке начались еще несколько месяцев назад, и Нацбанк уже признал его проблемным.

Согласно закону «О банках и банковской деятельности», у проблемного учреждения есть всего 180 дней на то, чтобы привести свою деятельность в соответствие с нормативами, иначе Нацбанк должен будет признать его неплатежеспособным и в него будет введена временная администрация. Поэтому регулятор может просто не дождаться увеличения капитала и применить к банку жесткие санкции. В НБУ отказались сообщить, готовы ли они подождать столь длительный срок.

Клиенты заплатят
Банкиры видят и иные возможности для спасения проблемных учреждений, не переводя средства вкладчиков в капитал. Однако и они подразумевают длительную заморозку таких ресурсов. «Хорошим является способ перевода крупных сумм вкладов от 200 тыс. грн в субординированный долг или в депозиты срочностью три-пять лет без права досрочного возврата с пониженной процентной ставкой. В таком случае потенциальному инвестору для возобновления операционной деятельности нужно иметь значительно меньший объем ликвидности, появляется интерес взять банк в управление и обеспечить дальнейшее его существование», – отмечает начальник управления общебанковских рисков Банка «Финансы и Кредит» Николай Войткив.

Участники рынка настаивают на том, что при участии клиентских средств можно будет спасать даже неплатежеспособные банки. Но для этого временные администраторы должны будут иметь гораздо больше полномочий, чем сейчас. «Администратор неплатежеспособного банка должен иметь возможность оперативно менять структуру пассивов путем их перевода либо в субординированный долг, либо в акции, либо в облигации. Только так можно в кратчайшие сроки возобновить платежеспособность банка и заинтересовать инвестора. Мы видели использование подобных возможностей в кипрском сценарии», – отмечает председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов.

Неустойку возьмут под учет

Аналитика: Неустойку возьмут под учет
Должникам, имеющим неоплаченные денежные обязательства, могут облегчить жизнь. Парламенту предложено ограничить размер санкций к физлицам-должникам уровнем учетной ставки Нацбанка, тогда как сейчас стороны могут указывать любой размер штрафа. Банкиры считают, что такое изменение ограничивает права кредиторов и может спровоцировать рост стоимости средств для заемщиков.

Санкции к должникам обретут размер
В парламенте озаботились ущемлением прав неплатежеспособных должников. Народный депутат Сергей Мищенко (внефракционный) зарегистрировал законопроект № 4425а, вносящий изменения в Гражданский кодекс, с предложением ввести ограничение размера санкций, которые в соответствии с договором применяются в отношении физического лица, просрочившего исполнение денежного обязательства.

Документ предлагает ограничить размер неустойки за просрочку выполнения денежного обязательства физлицом уровнем учетной ставки НБУ, действовавшей в период, за который оплачивается неустойка, от просроченной суммы. Пока еще Гражданским кодексом определено, что размер неустойки, даже установленный законом, может быть увеличен в договоре.

Автор законопроекта аргументирует свое предложение тем, что договорная ответственность за нарушение денежного обязательства не может быть безграничной, поскольку это противоречило бы общепризнанным принципам правового социального демократического государства и является несправедливым. «Уже сейчас законом установлено ограничение размера договорной ответственности за просрочку денежного обязательства субъектами хозяйствования. Но в законах отсутствуют нормы, которые бы ограничивали размер установленной договором ответственности за просрочку денежного обязательства физическим лицом. Мы имеем законодательный пробел, который должен быть быстрее ликвидирован для того, чтобы защитить людей от различных злоупотреблений и безмерных «аппетитов» кредиторов», – говорится в пояснительной записке.

Пеню урежут вдвое
Сейчас размер учетной ставки Нацбанка составляет 12,5% годовых. При этом в текущем году регулятор уже дважды повышал ее на 3 п.п. каждый раз. Обычно же размер неустойки, который банки применяют к своим должникам, составляет двойную учетную ставку.

Банкиры рассказывают, что обычно за невыполнение должником обязательств по своевременному обслуживанию задолженности кредитным договором предусмотрено применение или пени, или увеличение процентной ставки. «Возможна также конструкция, в которой определяется пеня, но не менее определенной заранее фиксированной суммы за каждый день просрочки. Размер пени может определяться на уровне двойной процентной ставки, действующей по договору, то есть выше предлагаемого. Бывает повышение процентной ставки по кредиту от 2 п.п. до 12 п.п. В общем, сама сумма и форма санкции зависит от сегмента клиентов, конструкции продукта и рисков, связанных с его функционированием», – говорит директор департамента кредитного риска Кредобанка Орест Кореновский.

Цена денег вырастет
Участники рынке пессимистично оценивают такую депутатскую инициативу. «Это негатив, так как внесет сумбур в судебную практику. Кроме того, если проводить аналогию с нормативными актами по юрлицам, то там ограничение на уровне двойной учетной ставки. Этот вариант более приемлем. Суды сейчас и так урезают взыскиваемые штрафные санкции. Вряд ли изменение облегчит жизнь заемщикам. Скорее всего, это повлечет повышение ставок по кредитам, так как банки будут вынуждены максимально компенсировать риски», – считает директор департамента взыскания задолженности в судебном порядке Банка «Финансы и Кредит» Олег Андриевский.

Банкиры недовольны сужением их прав и считают, что недобросовестные заемщики могут воспользоваться послаблением санкций. «Все последние законодательные инициативы парламентариев носили однобокий характер и нарушали существующий баланс прав и обязательств кредиторов и потребителей финансовых услуг, так как ни одна из предложенных новаций не улучшала положение кредиторов, а только возлагала на них дополнительные обязательства, – говорит начальник юридического управления ОТП Банка Олег Коробкин. – Такое положение дел приводит к значительному удорожанию стоимости банковских услуг, в том числе к повышению процентных ставок по кредитам и невозможности кредиторам эффективно и доступно предоставлять услуги потребителям, что в свою очередь не позволяет развиваться кредитованию, в том числе ипотечному, и приводит к значительному ухудшению дел в смежных с финансовым сектором отраслях».

Земля проблемами полнится

Терра Банк заблокировал безналичные платежи из банка и выдачу наличных средств в ожидании введения временной администрации. При этом учреждение продолжает имитировать работу банка: рекламирует дорогие депозиты и внедряет кредитные программы на потребительские цели. Участники рынка считают, что Нацбанк должен оперативнее реагировать на жалобы клиентов проблемных учреждений.

Денежная блокировка
В Терра Банке ожидают введения временной администрации. До сих пор в банке действовали лимиты на снятие наличных средств с платежных карт в размере 500 грн, однако сейчас эти ограничения ужесточены. «Лимиты были, но теперь все карты временно заблокированы. Нельзя снять деньги ни через банкоматы, ни в кассе. Сейчас в нашем банке ожидается введение временной администрации», – рассказали FinMaidan в колл-центре учреждения. Сотрудник добавил, что также нет возможности снять депозит. Пресс-служба ситуацию в банке не комментировала. В НБУ не смогли уточнить, когда именно и будет ли введена администрация.

Терра Банк занимает 42-е место по активам (4,3 млрд грн). Ранее банк принадлежал Руслану Цыплакову, который является владельцем неплатежеспособного Пивденкомбанка. С декабря прошлого года Терра Банк принадлежит главе набсовета, владельцу кредитного союза «Володар» Сергею Клименко. Опосредованно банк связывают с бывшим народным депутатом от Партии регионов Максимом Луцким. Учреждение специализируется на обслуживании физических лиц: на 1 июля его розничный депозитный портфель составлял 2 млрд грн, а корпоративный – 1 млрд грн.

Источник, близкий к банку, говорит, что его финансовые трудности связаны с бывшим собственником. «Последняя продажа была фиктивной. Все осталось на Цыплакове. А проблемы в Терра Банке тоже от Цыплакова и Пивденкомбанка. Акционер не хочет и не может увеличивать капитал Терра Банка», – говорит один из бывших топ-менеджеров.

Внутренние проблемы
Клиенты Терра Банка начали сталкиваться с проблемами при проведении платежей еще несколько месяцев назад. «Я клиент этого банка четыре года, банк менял собственников несколько раз. Но, к сожалению, он попал в руки Максима Луцкого, и как только я об этом узнал, сразу же забрал депозит, но текущий счет остался. На протяжении трех месяцев деньги выдавались с лимитом в 500 грн, невозможно было ни расплатиться карточкой, ни снять деньги в банкомате, – рассказывает клиент Терра Банка Максим. – Мой товарищ – предприниматель, у которого в банке открыт счет на юрлицо, не мог рассчитываться с контрагентами, потому что деньги не уходили из банка. Менеджеры банка сказали мне, что ищут работу в связи с близкой кончиной учреждения».

5 августа был уволен первый зампред правления Игорь Шевченко, прекращены полномочия главы набсовета Сергея Клименко и его членов – Андрея Ларченко, Александра Кучменко, Игоря Романенко, Данилы Власова, главы ревкомиссии Елены Савицкой, члена ревкомиссии Сергея Ермаковича и корпоративного секретаря Юлии Облецовой. На должность председателя правления был назначен Олег Савощенко.

В отделениях учреждения уже были случаи возникновения конфликтных ситуаций. «Банк должен был выплачивать каждый день по 500 грн, но через шесть дней он прекратил это делать, мотивируя тем, что у него нет денег, и он должен выплатить еще проценты другим вкладчикам. Придя в банк, видишь милицию, которую вызывают обозленные вкладчики, которые требуют вернуть вклады», – сказала одна из клиентов Терра Банка.

Улучшить свою ликвидность Терра Банку не помогло даже рекламное продвижение в сети крупнейшего по выручке и количеству магазинов продуктового ритейлера – АТБ. В киевских магазинах сети примерно каждые 10 минут из динамиков звучит реклама Терра Банка, завлекающая потенциальных клиентов депозитами в гривне под 26,5% годовых (это примерно на 7 п. п. выше рыночной цены вкладов), 12% – в долларах и 10% – в евро.

Также банк демонстрирует активное кредитование. 29 июля совместно с компанией «КредитМаркет» он запустил кредитную программу. Декларируется предоставление средств до 50 тыс. грн на потребительские цели без справки о доходах под 0,01% годовых.

Санация не спасает
В последнее время жалобы банковских клиентов на проблемы с платежами и возвратом средств участились. Нередкими стали митинги недовольных вкладчиков многих банков, которые проходят под стенами НБУ. Регулятор не спешит вводить в них временные администрации, объясняя это тем, что в банках действуют программы финансового оздоровления – собственникам банков дают шанс их спасти. Но в этот период собственники, как правило, выводят активы, а не заводят их в банк.

«Решение о санации необходимо принимать вовремя. Как минимум не дожидаясь, пока акционеры проблемного банка все выведут из учреждения. Решить вопрос можно только при вовлечении регулятора. Так как реальных механизмов у НБУ и ФГВФЛ нет, то их основной задачей должна стать помощь реальным участникам рынка по вовлечению их в данный процесс», – считает президент Альфа-банка Александр Луканов.

С начала года НБУ ввел временные администрации в 14 банков, и Фонд гарантирования вкладов физлиц занимается их санацией без видимых успехов. «Я не вижу особого смысла спасать банки, у которых на балансе «живых» активов меньше чем на 50% клиентских пассивов. Нет резона тянуть время и ждать, что появится какой-нибудь недальновидный инвестор и вольет деньги в сомнительный актив», – отмечает начальник управления общебанковских рисков банка «Финансы и Кредит» Николай Войткив.

Без права на убыток

Аналитика: Без права на убыток
Во II квартале банкам удалось суммарно заработать более 3 млрд грн, что позволило компенсировать убытки I квартала и по итогам полугодия показать прибыль банковской системы на уровне 1,25 млрд грн. После 50-процентной девальвации банки вынуждены были доформировать резервы, существенные расходы они понесли и в результате сворачивания деятельности в Крыму и ухудшения платежной дисциплины заемщиков на востоке страны.

В I полугодии прибыль банковской системы составила 1,25 млрд грн. С убытком завершили этот период 35 кредитных учреждений, суммарные потери которых составили 5,358 млрд грн. Это даже меньше, чем в I квартале, когда 39 банков потеряли 6,98 млрд грн. Однако рентабельные банки, заработавшие за шесть месяцев 6,6 млрд грн, смогли сохранить видимую прибыльность всей системы.

Вернули долг
Наибольшую прибыль в I полугодии заработал ВТБ Банк – 1 млрд грн. Правда, хороший финансовый результат у «дочки» российского банка, занимающей 12-е место по активам, был только в I квартале – 1,26 млрд грн. Большая часть этой суммы (854,5 млн грн) оказалась возвратом переплаченного налога на прибыль. Уже во II квартале учреждение зафиксировало убыток, в частности, 457,7 млн грн было потрачено на резервы под проблемные активы.

В пятерку наиболее прибыльных банков вошли Проминвестбанк (874,6 млн грн), Ситибанк (803,6 млн грн), Креди Агриколь Банк (472,9 млн грн) и ПриватБанк (387,2 млн грн), который ранее был лидером по прибыльности. Прибыль всех этих учреждений во II квартале упала в сравнении с I кварталом.

Отчасти снижение заработка объясняется необходимостью формирования резервов под кредиты, выданных заемщикам в Крыму и на Донбассе. Отчисления в резервы у Ситибанка составили 52,9 млн грн, Креди Агриколь Банка – 190,2 млн грн, ПриватБанка – 1,15 млрд грн. «Когда банк хорошо сбалансирован, то любое, даже негативное событие имеет двоякий эффект. Например, девальвация гривны привела к убыткам из-за переоценки валютной позиции, которая у нас все еще сохраняется короткой «благодаря» действиям регулятора в 2009 году. Но в то же время волатильность на рынке и повышенный спрос на валюту принесли доходы от наших казначейских операций», – рассказала председатель правления Креди Агриколь Банка Евгения Чемерис.

По ее словам, отток депозитов физлиц в феврале-марте заставил банк поработать над их замещением более дешевыми депозитами юридических лиц. «Так что получилась даже экономия. Проблемы, которые испытывали многие банки, заставляли клиентов искать «тихие гавани», и количество открытых счетов в нашем банке существенно возросло. Но, конечно, самым прибыльным был сегмент большого корпоративного бизнеса», – добавила Евгения Чемерис.

Но резервы формировали не все. Проминвестбанк – крупнейший в Украине банк с российским капиталом – даже расформировал резервы на сумму 218,8 млн грн.

Резервы съели прибыль
Наиболее убыточными учреждениями в I полугодии стали Райффайзен Банк Аваль (1 млрд грн), ОТП Банк (995,3 млн грн), Пивденкомбанк (888,5 млн грн), Интербанк (539,8 млн грн) и УкрСиббанк (437,6 млн грн). В Интербанке с 24 апреля работала временная администрация, которая отобразила в отчетности весь масштаб проблем. Сейчас банк ликвидируется. В Пивденкомбанке временная администрация работает с 26 мая. Без учета любого из этих банков в пятерку аутсайдеров вошел бы санационный Родовид Банк: по сравнению с I полугодием минувшего года он нарастил убыток в 34 раза – до 250,1 млн грн. Банк сформировал резервы под проблемные активы на сумму 815,4 млн грн.

Все убыточные банки показали увеличение отчислений в резервы. «Зафиксированные в балансе убытки возникли из-за доформирования резервов на возможные риски, которые мы закладываем, не дожидаясь их наступления. Проблемные кредиты в ОТП Банке покрываются резервами на 197%. Мы это делаем в соответствии с европейскими практиками и обладаем достаточным капиталом для этого. Мы не расцениваем создание достаточных резервов как убытки, а считаем это необходимой мерой предосторожности, которая заблаговременно принимается для обеспечения стабильной работы банка в будущем», – объясняет председатель правления ОТП Банка Тамаш Хак-Ковач. УкрСиббанк сформировал резервы под активные операции в сумме 774 млн грн, а Пивденкомбанк – на сумму 613,6 млн грн.

По словам банкиров, наиболее проблемным является кредитный портфель заемщиков из Крыма, где погашения идут очень низкими темпами, а также портфель в зоне АТО, особенно его розничная часть. «Корпоративные клиенты преимущественно стараются погашать свои кредиты, однако мы, к сожалению, не можем прогнозировать, на сколько хватит их запаса прочности в условиях стагнирующего бизнеса в регионе», – говорит Тамаш Хак-Ковач.

Кроме того, причиной убыточности кредитных организаций стало «прекращение деятельности банка на полуострове», уточнили в Райффайзен Банке Аваль. И Райфайзен Банк Аваль, и ОТП Банк, и УкрСиббанк по итогам полугодия получили операционную прибыль. УкрСиббанк завершил период с суммой 337 млн грн, ОТП Банк – 934,1 млн грн, Райффайзен Банк Аваль – 1,49 млрд грн. «Чистый комиссионный доход в I полугодии повысился на 5% – до 727 млн грн, чистый процентный доход вырос на 30% – до 2,334 млрд грн», – подсчитали в Райффайзен Банке Аваль.

На запросы не ответили в Родовид Банке, Проминвестбанке, Пивденкомбанке, а в ВТБ Банке сказали, что они свою прибыль не комментируют.

Завершите войну
Прогнозировать результаты работы банковской системы до конца года крайне сложно. В первую очередь они будут зависеть от экономической и финансовой ситуации. «Сейчас главный вопрос не в том, как нарастить прибыль, а в том, как ее не потерять, растратив все заработанное на создание резервов. А это требует четкой координации работы бизнесов и казначейства, а также хорошо налаженного контроля над рисками. Если все будет хорошо – война закончится, заработает ассоциация с ЕС, пойдут инвестиции, оживятся рынки капитала и M&A. Возобновится кредитование экономики. Но это, скорее всего, уже перспектива следующего года», – отметила Евгения Чемерис.

В то же время большинство кредитных учреждений не рассчитывают на получение прибыли по итогам года. «Наша цель – сформировать достаточные резервы, чтобы стабильно и прибыльно работать в следующем году. Таким образом мы также хотим обезопасить себя от ситуации, которая возникла с кризисом 2008 года, последствия которого, из-за не сформированных в свое время достаточных резервов, некоторые банки испытывали на своем балансе в течение нескольких лет», – говорит Тамаш Хак-Ковач.

Рынок снабдили долларами

Аналитика: Рынок снабдили долларами
Национальный банк решил поддержать курс национальной валюты и выйти на межбанковский рынок с покупкой и продажей долларов по курсу 11,93/12,26 грн/$, что даже ниже официального курса. Финансисты считают, что НБУ вряд ли погасит излишний спрос на валюту, но зато даст участникам рынка понимание приемлемого для власти курсового коридора.

НБУ заходит с двух сторон
Нестабильная ситуация на валютном рынке заставила Нацбанк впервые за пять месяцев публично вмешаться в работу межбанка. С начала прошлой недели доллар на межбанке подорожал примерно на 50 коп. и вчера стоил 12,35/12,5 грн/$. Поэтому регулятор решил выйти с двусторонними котировками на уровне 11,93/12,26 грн/$. Результаты этой интервенции обнародованы не были. Официальный курс был установлен на уровне 12,298 грн/$.

Еще в начале февраля Нацбанк отказался от фиксированного официального курса и практики поддержки стабильного курса национальной валюты за счет международных резервов. За последующие пять месяцев резервы уменьшились всего на $722 млн – до $17,08 млрд. При этом регулятор декларировал, что он не только не намерен сдерживать курс от ослабления, но даже готов покупать валюту в случае роста ее предложения. Это возможно, например, при росте выручки от аграрного экспорта и притоке средств нерезидентов для покупки НДС-облигаций.

Несмотря на выход на межбанк, Нацбанк продолжает считать, что рынок находится в равновесии, а повышение спроса на валюту является ситуативным и обосновано политическими событиями. Как только военная и политическая ситуация в стране стабилизируются, валютный рынок тут же выровняется. «Текущее сужение межбанковского рынка не дает возможности полностью реализовать механизм рыночного курсообразования и направляет рынку неправильные сигналы относительно реальной стоимости гривны. НБУ решительно настроен на реализацию гибкого курсообразования и переход к инфляционному таргетированию. В то же время, являясь регулятором, он имеет право на сглаживание всплесков обменного курса гривны при избыточной волатильности рынка», – заявила глава НБУ Валерия Гонтарева.

Регуляторные пределы
Банкиры надеются, что дальнейшего роста курса не будет. «Рынок сейчас довольно узкий, поэтому любые события в стране очень сильно отражаются на нем. Желание Нацбанка присутствовать на рынке говорит скорее о намерении удержать курс от дальнейшего роста, чем о том, что он намерен сбить его до какого-то уровня, – говорит казначей одного из крупных банков.

При этом нацбанковские интервенции должны защитить курс от панических настроений на рынке и завышения котировок. «Когда раньше регулятор выходил с продажей, он просто тушил панику. А сейчас у Нацбанка задача не утопить курс интервенциями, а ввести коридор. Для рынка важно, чтобы была возможность и купить, и продать валюту. Теперь не получится разогнать минимум и максимум, курс будет в тех пределах, в которых выходит Нацбанк», – говорит главный финансовый аналитик рейтингового агентства «Эксперт-Рейтинг» Виталий Шапран.

Военный спрос
Финансисты затрудняются оценить дальнейшие перспективы валютного рынка из-за неконтролируемости происходящих событий. Многое зависит не только от действий регулятора, но и объемов поступлений средств в страну. «Колебания, которые наблюдаются на украинском валютном рынке, объясняются в основном психологическим фактором. Поэтому вряд ли можно определить точный объем валюты, который поможет стабилизировать рынок. Скорее всего, после получения внешней помощи можно ожидать стабилизации курса, хотя это также будет зависеть от политической ситуации», – говорит начальник отдела анализа и исследований «Райффайзен Банка Аваль» Дмитрий Сологуб.

Сужение спредов на рынке произойдет лишь после окончания вооруженного конфликта. «Полагаю, что до окончательного решения кризиса на востоке курс доллара будет оставаться на нынешних высоких уровнях – в коридоре между 12 и 13 гривнами. После этого гривна может отыграть утраченное до уровней 10-11 грн/$. Если политические факторы перестанут давить на отечественный дензнак, экономические факторы будут стимулировать его укрепление», – оптимистично считает главный экономист отдела по операциям на межбанковском рынке казначейства «Банка Национальный кредит» Владимир Фенюк.

Дело на 2 миллиарда

Топ-менеджер Нацбанка обвинен в организации преступной схемы по хищению 2 млрд грн государственного Аграрного фонда из Брокбизнесбанка. Генпрокуратура арестовала Бориса Приходько по подозрению в присвоении денег регулятора и Брокбизнесбанка: преступная схема была реализована в феврале, в этой истории даже оказался замешан бывший брокер нынешней главы НБУ Валерии Гонтаревой.

Пора делиться

Аналитика: Пора делиться
С сегодняшнего дня банки и кредитные союзы приступают к начислению и уплате с доходов физических лиц, полученных от депозитов, 15-процентного налога. Эти поступления должны обеспечить государству доход в 3,3 млрд грн уже до конца года – в перспективе речь идет о сумме 7 млрд грн в год. Уже в конце августа вкладчики, получающие проценты ежемесячно, получат выплаты на 15% меньше.

Заплатят почти все
Единая ставка налога в размере 15% на доходы физических лиц от депозитов и текущих счетов введена в связи с принятием 4 июля в целом законопроекта № 4101а. Население заплатит 15% не только с дохода от вкладов в банках и кредитных союзах, но и с дохода от сберегательных сертификатов, ипотечных ценных бумаг, облигаций, сертификатов фондов операций с недвижимостью, а также с дохода компаний по управлению активами.

Налогооблагаются проценты на остаток средств как по вкладным (депозитным) счетам, так и текущим (карточным) счетам физических лиц независимо от суммы полученных доходов и количества банков, в которых размещены счета. Из-под налогообложения выведены лишь проценты, начисленные по счетам, предназначенным для выплаты зарплат, пенсий, стипендий, социальных выплат.

Плюс ко всему с 1 августа обязанность уплаты налога возложена на банки, что позволит сохранить банковскую тайну. Вкладчикам не придется раскрывать информацию о себе фискальным органам (см. материал «Заплатят все»), поскольку банки перечисляют налог со всех клиентов единой суммой.

В Минфине ожидают, что введение налога позволит за пять месяцев до конца года направить в госбюджет 3,3 млрд грн (по 660 млн грн в месяц).

Минус 3%
Банкиры уже подсчитали, что с учетом введения налога среднее снижение доходности по гривневым вкладам составит порядка 3 п.п., а по валютным вкладам – 1 п.п. По данным индекса UIRD, сейчас средняя доходность по годовым гривневым депозитам составляет 19,78%, поэтому в реальности вкладчик сможет заработать 16,78% годовых.

На практике это означает следующее. Если у вас есть действующий депозит с доходностью 20% и ежемесячной уплатой процентов, то в июле банк вам начислил 1,67% от суммы депозита, а уже в августе начисление дохода после вычета налога на доходы физлиц составит 1,42%.

Для уплаты налога клиентам банков не придется предпринимать никаких действий, все операции по его начислению, удержанию и перечислению будут выполнять сами финучреждения. «С целью упрощения уплаты и администрирования этого налога банки будут выполнять функцию налогового агента и удерживать налог при начислении процентов. При этом клиенты не обязаны декларировать такие доходы, заполнять и подавать иные документы или самостоятельно проводить расчеты по этому налогу», – говорит начальник управления правового сопровождения продаж юридического департамента УкрСиббанка Елена Полянчук. Банки будут начислять налог ежедневно, а перечислять в госбюджет – ежемесячно.

Если вкладчик будет забирать свои средства из банка до окончания срока действия депозитного договора, сумма налога будет пересчитана. «В случае досрочного расторжения депозитного вклада и осуществления в связи с этим пересчета дохода в виде процентов по процентной ставке, предусмотренной условиями договора для таких случаев, банком производится перерасчет сумм налога, удержанного с такого дохода. Возврат излишне удержанных сумм налога, которые возникли в результате перерасчета, осуществляется путем уменьшения сумм налога, подлежащих перечислению банком налога за текущий и/или следующий налоговый (отчетный) месяц», – поясняет начальник управления розничного и малого бизнеса Индустриалбанка Сергей Романенко.

Фактически отношения с Государственной фискальной службой в этом случае возникают исключительно у банка. Клиент просто получит на руки депозит за вычетом процентов, чрезмерно уплаченных. Поскольку проценты ему выплачивались ежемесячно (до момента разрыва договора) за вычетом налога, то и сумма депозита при досрочном возврате будет уменьшаться лишь на сумму этих выплаченных процентов.

Вячеслав Садовничий, Елена Губарь

Страница 2669 из 2784

Підписатися на розсилку Фінклубу

 

Присоединяйтесь