2020 год коренным образом изменил жизнь планеты, существенно повлиял на экономику и политику многих стран. Последствия пандемии и карантина, с одной стороны, ухудшили жизнь людей, а с другой – значительно ускорили разработку защитных медицинских программ и вызвали бум современных IT-технологий для развития бизнеса. Несмотря на ухудшение эпидемической ситуации в ноябре, ситуация на мировых товарных и финансовых рынках оставалась благоприятной. Рейтинговое агентство Fitch улучшило прогноз падения мирового ВВП на 2020 год до 3,7% (в сентябре ожидали падения на 4,4%). На следующий 2021-й аналитики прогнозируют рост ВВП до 5,3%.

Позитивные новости о начале вакцинации от COVID-19 сказались на росте цен на мировых рынках и заинтересованности иностранных инвесторов к прибыльным, но одновременно и рисковым активам, в том числе к бизнесу в Украине. Взвешенная монетарная политика НБУ и последние действия Минфина по размещению 12-летних еврооблигаций на $600 млн также способствовали возвращению внимания иностранных инвесторов к нашей стране. Положительно отреагировал на эти события также курс национальной валюты, который впервые за последние три месяца укрепился до значений менее 28 грн/$.

По оперативным данным Госстата, реальный ВВП в III квартале увеличился по сравнению с предыдущим кварталом на 8,5% и уменьшился на 3,5% по сравнению с III кварталом 2019-го. Минэкономики пока что оставляет прогноз роста ВВП в 4,6% в 2021 году, и это уже неплохо. Положительная динамика вполне возможна, учитывая последние новости о мерах борьбы с пандемией и стимулирующих мерах от НБУ и правительства.

Участники круглого стола подтвердили значительный запас прочности банковской системы и ее способность противостоять острым шокам, которые внезапно появились в 2020 году. Банковская отрасль остается прибыльной. Чистый финансовый результат за 10 месяцев составил около 40 млрд грн. Банки Украины быстро научились работать по новым правилам и временным стандартам. Карантин, необходимость дистанционной работы и повышенные меры безопасности заставили банки изменить подходы к обслуживанию клиентов в отделениях, а также повлияли на модель поведения клиентов.

Во время строгого карантина большое количество клиентов предпочли дистанционное обслуживание. Большинству банков удалось за короткое время расширить пропускную способность собственных digital-каналов и повысить надежность online-сервисов для клиентов. Различные мобильные продукты начали набирать популярность среди населения. Сегодня ПУМБ реализовал возможность открытия online-счетов для предпринимателей. Банк сотрудничает с Украинским бюро кредитных историй и Минцифры для внедрения более удобной и надежной идентификации и верификации физлиц в режиме online.

После введения карантина чрезвычайно важным было не остановить кредитование предприятий и населения. Несмотря на снижение бизнес-активности, объем предоставленных кредитов физлицам и субъектам хозяйствования за 10 месяцев карантинного года составил 996,2 млрд грн (за аналогичный период 2019 года было 1075,6 млрд грн). Уровень ликвидности в течение года держался на достаточно высоком уровне в 160-180 млрд грн. Это позволило банкам наращивать объемы активных операций.

Ставки по банковским кредитам и депозитам взяли четкий тренд на снижение. К концу года стоимость кредитов в национальной валюте составляет в среднем 12-15%, доходность депозитов в гривне – 5-7%. Ставки в иностранной валюте тоже снизились и составляют 4-6% по кредитам и 1-1,5% по депозитам. Стоит заметить, что депозитные ставки в инвалюте уверенно движутся к нулевым или отрицательным значениям.

Существенной помощью банкам и бизнесу оказались вовремя разработанные НБУ и правительством продукты и программы поддержки. Были внедрены и заработали новые полезные инструменты НБУ для поддержания ликвидности банков: долгосрочные кредиты рефинансирования до пяти лет под плавающую учетную ставку НБУ; своп процентной ставки для хеджирования рисков; программы поддержки малого бизнеса «Доступные кредиты 5-7-9%», портфельных гарантий для малого и среднего бизнеса и льготной ипотеки от правительства.

По состоянию на 1 ноября общий объем банковского финансирования по программе «Доступные кредиты 5-7-9%» составлял 17 млрд грн. Благодаря профессиональным действиям менеджмента и спросу со стороны клиентов эта программа нашла понимание и активную поддержку в нашем банке. По результатам 2020 года портфель кредитов ПУМБ по программе «Доступные кредиты 5-7-9%» достиг более 2 млрд грн.

Наиболее важными событиями для банков в 2020 году, которые также запомнились и положительно повлияли на рынок, стали наименьшая за всю историю банковской системы учетная ставка 6%, успешное внедрение проекта «сплит», избрание нового главы НБУ и обновление правления НБУ.

Следующий 2021 год не будет простым для мира и Украины. Новые вызовы встретят нас на непрерывном пути развития. Но результаты работы нашей банковской системы в наиболее острые месяцы пандемии убедительно свидетельствуют о накопленном положительном опыте, адекватном сопротивлении кризису и достаточном запасе прочности для устойчивого развития в новом финансовом году.

Важную роль для успешной работы банков в следующем году будет играть НБУ. Во время дискуссии на круглом столе запомнился комментарий председателя НБУ Кирилла Шевченко о готовности быстро и адекватно реагировать на события на рынке. Очень хорошо, что регулятор прислушивается к предложениям банковского сообщества. Отвечая на вопросы банкиров, председатель НБУ подчеркнул, что Нацбанк настроен оперативно обновлять монетарную политику в зависимости от развития событий на рынке. НБУ будет следить за рынком и в случае необходимости усиливать или смягчать требования к банкам в зависимости от ситуации с пандемией, уровнем инфляции и состоянием ликвидности.

Какие нормативные требования и законодательные нововведения ожидают банки в 2021 году?

Много внимания банкиры уделили прогнозам и перспективам работы в новом году. Вопросы актуальные и важные для банков. Дискуссия показала, что все банкиры понимают, что изменится в регулировании в ближайшее время, и уже сегодня готовятся к нововведениям. Основные регуляторные изменения коснутся требований к капиталу, внедрения буферов ликвидности и консервации, новых требований по непрофильным активам, установления повышенных весов риска по потребительским необеспеченным кредитам. Будут полностью внедрены требования постановления НБУ № 65 в части автоматизации операций по финмониторингу в банках.

Требует внимания банков законопроект № 4367, внесенный в Раду 12 ноября. Он предусматривает изменение законодательства в части корпоративного управления в банках и существенно влияет на регулирование других вопросов функционирования банковской системы. По мнению банков, проект требует доработки и согласования с банковским сообществом. Сейчас идет диалог между НБУ и банковскими ассоциациями о внесении возможных изменений и дополнений к проекту.

21 декабря регулятор постановлением № 160 принял комплекс антикризисных мер по поддержке банковского сектора и экономики на период ограничительных мероприятий, в том числе усиленного карантина. Принятые изменения позволят банкам значительно усилить способность противостоять негативным событиям, которые вызваны кризисом и нестабильностью.

Как лучше внедрить полученный антикризисный опыт, где сделать акценты в операционной работе и что станет конкурентным преимуществом в 2021 году?

Вопросов много, у каждого из банков собственное видение ситуации и разработанные стратегии дальнейшего развития. Единственным вопросом для всех и главным приоритетом останется кредитование реального сектора экономики. В фокусе банков – активная поддержка разработанных правительством кредитных программ для бизнеса и населения, развитие digital-каналов с предоставлением клиентам простого входа в банк и совершенствование удобных мобильных сервисов для населения.

Учитывая растущие отраслевые риски и опасность следующих непредсказуемых вызовов, банкам необходимо усилить надежность собственных программ непрерывности и восстановления деятельности. Уроки предыдущих и последнего кризиса убедительно свидетельствуют, что отдельным банкам необходимо обратить внимание на поддержание достаточного уровня капитала и совершенствование систем корпоративного управления. Большинство банков, у которых такие показатели были на высоком уровне даже при неблагоприятных условиях карантина и ограничений, увеличили объемы бизнеса и прибыльность. Например, ПУМБ за 11 месяцев заработал 2,4 млрд грн чистой прибыли и вошел по этому показателю в пятерку самых прибыльных банков Украины.

Уверен, что развитие IT-технологий и усиление противодействия кибермошенничеству получат второе дыхание в следующем году. Новые возможности, которыми успешно воспользовались банки и клиенты в 2020 году при расширении digital-каналов, выявили значительное количество технических вопросов, которые затрудняют работу в online. Для дальнейшего роста дистанционных сервисов и обеспечения надежной защиты клиентов от мошенников банки предусматривают значительные финансовые вложения в разработку IT-технологий и внедрение современных программных комплексов.

Каким будет новый финансовой мир и к чему готовиться банкам для развития бизнеса в новом году?

Вопрос глобальный, но большинство аналитиков и экспертов считают дальнейшее развертывание ситуации вокруг пандемии коронавируса главным фактором, который будет влиять на все направления жизни и бизнеса.

Среди вопросов направлений развития и продуктов банковской системы, которые планируется активно развивать в следующем году, можно рассматривать увеличение объемов кредитования и банковского финлизинга, усовершенствованные и простые дистанционные сервисы для бизнеса, мобильный банкинг для физлиц, открытие рынка купли-продажи земли, сотрудничество с финтех-компаниями и увеличение банковских кросс-продаж.

Исходя из анализа текущей ситуации и учитывая выводы и прогнозы отечественных и иностранных экспертов, можно говорить, что украинская банковская система закалена и стабильна, но все еще остается уязвимой в случае дальнейших непредсказуемых шоков и неопределенных событий. Поэтому возобновление сотрудничества с МВФ, разблокирование спорных вопросов и снятие препятствий для начала предоставления очередных кредитных траншей остаются главными приоритетами на следующий год. Есть хорошая новость о возвращении миссии Фонда к активным переговорам с НБУ и правительством. Надеемся на положительный результат и рассчитываем на получение денежных траншей уже в I квартале следующего года.

Несмотря на все проблемы и вызовы подавляющее большинство банкиров, представителей бизнеса и экспертов позитивны в оценке ситуации в отрасли и выражают сдержанный экспертный оптимизм относительно будущего года. Банки при любых обстоятельствах настроены на продолжение упорной ежедневной работы для сохранения банковской системы, развития и укрепления экономики страны. Разделяю взгляды коллег и собственным участием поддерживаю все необходимые меры, направленные на непрерывное активное развитие банковской отрасли в новом 2021 году!