Можно ли «подогреть спрос» на «теплые кредиты»?

Можно ли «подогреть спрос» на «теплые кредиты»?

В условиях увеличения стоимости энергоносителей, внедрение энергосберегающих технологий становится все более актуальным вопросом не только для промышленности и государства в целом, но и для населения.

 

Попытки стимулирования населения к применению для своего жилья энергосберегающего оборудования и материалов, предпринимались еще с 2010 года, когда были приняты соответствующие целевые программы кредитования с частичной компенсацией государством расходов заемщиков (Постановления КМУ №243 от 01.03.2010 г. и № 1056 от 17.10.2011 г). В дальнейшем эти программы были дополнены и расширены, но более-менее широкую популярность они получили, начиная с 2015 года, когда стоимость коммунальных услуг существенно возросла.

В таблице ниже представлены плановые и фактические объемы финансирования этих программ по годам. Если до 2015 года выбиралась лишь небольшая часть в выделенного бюджета, то в 2015-2016 г.г. сумма использованных средств существенно увеличилась, и в 2016 году заложенный в бюджет объем средств был использован уже к середине года, в связи с чем, кредитование было приостановлено, и возобновлено лишь в октябре 2016 года, после выделения дополнительной суммы финансирования.

  2011 2012 2013 2014 2015 2016
Финансирование мероприятий энергоэффективности, план, млн грн 638,4 384,7 336,8 510,1 395,7 893,8
Финансирование мероприятий энергоэффективности, факт, млн грн 283,58 57,0 0 2,4 301,9 860,7

На 2017 год, в соответствии с Постановлением КМУ №69 от 08.02.2017 г., для населения из госбюджета запланировано финансирование в размере 13,9 млн грн на приобретение негазовых котлов, а также 374,2 млн грн – на покупку другого энергоэффективного оборудования. Для компенсации соответствующих расходов ОСМД запланировано 44,3 млн грн.

Основной спрос на «теплые займы» наблюдается со стороны населения (99,6% по количеству и 97% по объему кредитов). Всего на данный момент физическим лицам выдано по этой программе 163,1 тыс. кредитов на сумму 2,66 млрд грн. Наибольший объем кредитов предоставлен населению Львовской, Киевской и Сумской областей. При этом юридическим лицам (ОСМД и частным ЖЭКам) было выдано всего 660 займов на сумму около 80 млн грн.

Однако, несмотря на оживление кредитования после 2015 года, объем предоставления кредитов на энергосбережение для частного сектора все еще на порядок уступает выплатам, которые осуществляются государством в качестве субсидий. Так, по данным «Офиса финансового и экономического анализа ВРУ», в 2016 году примерно половина из 15,1 млн. домохозяйств Украины получали субсидии на оплату коммунальных услуг, а общая сумма на эти выплаты превысила 46 млрд грн.

Активное развитие этого вида кредитования могло бы не только снизить расходы на оплату коммунальных услуг в домохозяйствах, но и сэкономить бюджетные деньги, выделяемые на субсидирование малообеспеченных категорий населения.

В чем причина недостаточно активного развития этой программы? На наш взгляд, здесь оказывают влияние несколько факторов:

1.Низкая осведомленность потенциальных заемщиков о наличии такой кредитной программы.

2. Несоответствие финансовых возможностей физических лиц (даже с учетом получения займов) и ценовых предложений на рынке энергоэффективного оборудования.

3. Низкий уровень официально подтвержденных доходов у значительной части населения (выдача кредита предполагает предоставление справки об официальных доходах).

4.Недостаточный уровень самоорганизации населения в части создания и управления ОСМД (в стране функционирует порядка 15 тыс. ОСМД, которые охватывают лишь пятую часть от общего числа многоквартирных домов).

5.Недостаточно высокий уровень финансирования программы и отсутствие гарантии компенсации по «теплым кредитам» в следующих бюджетных периодах (учитывая слабые показатели экономики и практику частого пересмотра перечня финансируемых программ).

В условиях монетизации субсидий и дальнейшего роста тарифов, реализация мер по энергосбережению будет еще более актуальной. Для повышения спроса на такие кредиты есть смысл осуществить следующие мероприятия:

- расширить перечень банков, через которые осуществляется выдача «теплых кредитов»;

-проводить широкую разъяснительную работу во всех регионах Украины с целью популяризации программы «теплых кредитов» среди населения;

- увеличить сумму финансирования по отдельным кредитам в соответствии с требованиями текущей рыночной ситуации;

- увеличить общий ежегодный объем финансирования со стороны государства.

Мы считаем, что помимо социального эффекта (улучшение качества жилищных условий населения), активное развитие программы финансирования энергоэффективных мероприятий может иметь и положительный экономический эффект для государственных финансов. Ее реализация позволит снизить субсидирование населения, а также будет способствовать поддержанию спроса на энергосберегающее оборудование и развитию кредитования.

Графики энергосбережение1

Графики энергосбережение2

Условия кредитования по программе «Теплый кредит»

Получить такие кредиты на данный момент можно в Ощадбанке, Укргазбанке и Укрэксимбанке, а также в ПриватБанке». Активным кредитованием по данной программе до текущего момента занимались лишь «Ощадбанк» и «Укргазбанк». Старт реализации соответствующей программы «Приватбанком» запланирована на ближайшее время.

Укргазбанк Ощадбанк 

Срок кредитования – до 3 лет

сумма – от 1 тыс. до 50 тыс. грн

собственный взнос – от 10%

процентная ставка – 17,5% (от 7,5% при покупке оборудования/материалов у ООО «Олта», «Глассо», «Спецтрейдпостач»)

одноразовая комиссия – 4,3%

требования к возрасту заемщика –21 до 65 лет (на момент окончания срока кредита)

Срок кредитования – до 3 лет

сумма – от 1 тыс. до 50 тыс. грн

собственный взнос – от 10%

процентная ставка – 17,99%

одноразовая комиссия – 4,3%

требования к возрасту заемщика –21 до 65 лет (на момент окончания срока кредита)

Компенсируется государством:

- 20% от суммы кредита (но не более 12 тыс. грн) – в рамках замены газовых котлов для населения;

- 35% от суммы кредита (но не более 14 тыс. грн) – для физических лиц для внедрения энергоэффективных мероприятий;

- 40% суммы кредита (но не более 14 тыс. грн. в расчете на одну квартиру) – для ОСМД и ЖКХ как юридических лиц, для общедомовых мероприятий.

Если заемщиком является лицо, получающее субсидию на оплату жилищно-коммунальных услуг, то размер возмещения составит 35%, но не более 12 тыс. грн. Если в составе ОСМД есть получатели субсидии, такое ОСМД получает возмещение в сред невзвешенном размере между 40% и 70% – в зависимости от количества субсидиантов.