Чужая печать
Верховный суд Украины в спорной ситуации оспаривания необходимости возврата депозита не защитил интересы вкладчика. Поводом для судебного разбирательства стал спор вкладчика с банком «Финансовая инициатива». 24 декабря 2012 года клиент разместил в учреждении депозит на $200 тыс., после чего пополнил его на $499,8 тыс., что было подтверждено квитанцией. Спустя четыре дня вкладчик обратился в банк для досрочного снятия своих средств, но это поручение банк не выполнил.
После этого в феврале 2013 года вкладчик подал на банк в суд с требованием вернуть средства, однако банк обратился со встречным иском с целью признать договор недействительным. Учреждение аргументировало это тем, что депозитные договора, как находящийся на руках у клиента, так и оставленный в банке, не были подписаны, не отвечают требованиям закона и поэтому являются незаключенными.
В результате судебного разбирательства выяснилось, что стороны не заключали дополнительного соглашения о пополнении депозита. Кроме того, квитанция о пополнении вклада была заверена не печатью банка «Финансовая инициатива», а другой печатью. В то же время суд установил, что средства действительно были внесены клиентом, однако они не поступили на его счет из-за мошеннических действий сотрудников учреждения. В итоге 2 июля ВСУ отказал вкладчику в иске.
Суд определил, что письменная форма договора вклада считается соблюденной, если внесение денежной суммы подтверждено договором банковского вклада с выдачей сберегательной книжки или сертификата или другого документа, который отвечает требованиям закона, другим нормативно-правовым актам в сфере банковской деятельности (банковским правилам) и обычаям делового оборота.
Интернет-опасность
Юристы отмечают, что это решение Верховного суда поднимает вопрос о гарантиях, которые получает вкладчик в случае размещения средств. Ведь если квитанцию банка могут не признать доказательством в суде, то насколько защищенными будут себя чувствовать клиенты, например, размещающие и пополняющие депозиты через интернет-банкинг? Сейчас многие учреждения внедряют такую услугу, чтобы разгрузить отделения и сократить административные затраты. Но, перечисляя деньги через интернет, вкладчик не получает автоматически на руки квитанцию банка с печатью и подписью.
Чтобы получить подтверждение зачисления денег на счет, которое станет доказательством в суде, надо посетить отделение банка. «К сожалению, после последнего решения ВСУ, в котором суд пришел к выводу, что подтверждением внесения вклада может быть депозитная книжка, сертификат, который, к слову, не гарантируется Фондом, и другие документы, говорить о документах, подтверждающих внесение вклада, стало довольно сложно. Формально при размещении вклада посредством интернет-банкинга необходимо очень внимательно ознакомиться с условиями договора и перечнем документов, подтверждающих внесение. Однако учитывая последнее решение ВСУ, внесение вкладов в электронном виде без подтверждающих бумажных документов довольно опасно и чревато невозвратом средств в полном объеме», – предупреждает о рисках старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
Индивидуальность не гарантирована
Ситуации, когда клиент считает, что он защищен, но это оказывается не так, бывают разные. Например, если банк не соблюдает процедуру определения условий новых депозитов, то в случае ликвидации банка может оказаться, что возвращение вкладов не гарантируется. Ведь депозиты, размещенные на индивидуальных условиях, не подпадают под гарантии Фонда гарантирования вкладов физлиц. «В банке, как правило, есть комитет, отвечающий за ценообразование активов и пассивов, который утверждает условия банковских вкладов: ставку, максимальные и минимальные суммы, надбавки, условия досрочного расторжения, сроки. Решение закрепляется протоколом заседания этого органа. Только после прохождения этой процедуры условия продукта попадают в рекламу, вносятся в программное обеспечение банка и становятся доступны для клиентов. Фактически любой вклад, заключенный на условиях, не прошедших такую процедуру, является индивидуальным и не подпадает под гарантии ФГВФЛ», – поясняет начальник отдела развития потребительского кредитования «Банка Национальный кредит» Наталия Тарасенко.
В проекте концепции налоговой реформы, обнародованной МЭРТ, учтены практически все предложения активистов экспертной группы «Реанимационный пакет реформ». Среди основных предложений: уменьшение втрое количества налогов, снижение ставки НДС с 20% до 7-17% и двукратное снижение ЕСВ для тех, кто вдвое увеличит фонд заработной платы. Впрочем, авторы концепции сомневаются, что все инициативы будут утверждены Кабмином.
Военным кредит не указ
Украина в ходе военного конфликта на своей территории вынуждена в оперативном режиме решать вопросы социальной защиты военнослужащих. Одна из них – обслуживание кредитных обязательств мобилизованных в Вооруженные силы Украины.
И.о. главы государства Александр Турчинов подписывал указ «О частичной мобилизации» 17 марта и 6 мая, тогда же, 6 мая, парламент в первом чтении внес поправки в закон «О социальной и правовой защите военнослужащих». Одна из его норм была прописана так: военнослужащим (с начала и до завершения особенного периода), резервистам и военнообязанным (с начала призыва во время мобилизации до окончания особенного периода) не начисляются штрафные санкции и пеня за невыполнение обязательств, в том числе перед банками в виде процентов по кредиту.
И хотя этот закон вступил в силу только 8 июня, НБУ еще в начале мая начал призывать банки провести реструктуризацию банковских кредитов. Всего за месяц 28 банков утвердили программы помощи военнослужащим, еще 8 учреждений такие программы разрабатывали, а 9 – обещали работать с обращениями военнослужащих в индивидуальном режиме, сообщали в НБУ.
Сезон реструктуризации
Поскольку законодательство, кроме нормы о списании пеней, штрафов и неуплаты процентов, никак не регулирует отношения банка и вооруженного заемщика, учреждения начали предлагать дополнительные условия обслуживания кредитов военных. Например, в банке «Хрещатик», по словам начальника отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка Андрея Осипова, предоставляют отсрочку в погашении основного долга. В Проминвестбанке готовы реструктуризировать тело кредита.
Минимальный срок действия программ составляет три месяца (ОТП Банк, Укргазбанк), а максимальный – весь период мобилизации заемщика («Ренессанс Капитал», ПриватБанк). Срок программы может обсуждаться индивидуально (банк «Пивденный», Диамантбанк.) «На самом деле доля таких кредитов в портфеле кредитных организаций небольшая. Поэтому НБУ должен проследить, чтобы все банки шли навстречу мобилизованным», – уверен старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.
Отдельные банки также могут устанавливать виды кредитов, на которые распространяется программа: ипотека, потребительские займы или же все виды кредитов. Да и масштаб вопроса разный. Если, например, в ПриватБанк обратилось 1,6 тыс. мобилизованных, то в Проминвестбанк – только пять человек.
Автомат не сработает
То, что красиво выглядит на словах, становится сложно реализуемым на практике. Все банки предоставляют льготные программы только после индивидуального обращения заемщика или его доверенного лица. Соответственно, если человека призвали очень оперативно, он не уведомил об этом банк и перестал платить по кредиту, учреждение автоматически применяет санкции.
Владимир, проходящий службу в зоне АТО, рассказывает FinMaidan, что ПриватБанк списал с его зарплатной карточки около 1 тыс. грн в счет погашения штрафов за просроченные платежи по кредиту. Владимир признает, что он не обращался в банк за реструктуризацией. «Я убежден, что государство должно решать проблемы с кредитами тех людей, которых призвали на службу!», – пояснил свою позицию военнослужащий. В ПриватБанке отметили, что применяют льготные условия к заемщикам постфактум: списание штрафных санкций происходит уже по факту демобилизации. К тому же в период мобилизации проценты не начисляются, но это не значит, что заемщику не придется уплатить их после АТО.
В качестве подтверждения службы в период, за который должны быть возвращены переплаченные проценты и штрафы, заемщик должен предъявить военный билет с отметкой о мобилизации. В стандартный пакет документов, который должен предоставить в банк заемщик, также входит заявление на изменение условия кредита, паспорт, индивидуальный налоговый номер заемщика. Копии документов также можно отправить по почте или передать через доверенное лицо, но банки оставляют за собой право требовать оригинал.
Военные на грани закона
Проблемы возникают и с теми заемщиками, которые не имеют отметки в военном билете, но участвуют в АТО. Согласно первому указу о мобилизации, речь шла о призыве в Вооруженные силы и Национальную гвардию, согласно второму – призыв также осуществлялся в Службу безопасности и «другие военные формирования». Но многие батальоны, как например «Днепр», создавались не как подразделения ВС, а как специальные подразделения Министерства внутренних дел.
Стоит отметить, что новые батальоны формируются так быстро, что вопрос их подчинения иногда затягивается на неопределенное время, а воюющие на Донбассе могут не иметь соответствующего документального подтверждения своего легального статуса. «Их заявления рассматриваются банком с учетом специфики службы заемщиков, а условия реструктуризации будут приниматься кредитным комитетом банка, исходя из фактической возможности клиента оплачивать кредит», – говорит начальник управления развития продуктов банка «Финансы и Кредит» Виталий Синенко. Он считает, что самым вероятным сценарием реструктуризации в этой ситуации может быть отсрочка по погашению тела кредита на срок не более шести месяцев.
Льготные программы обслуживания кредитов воюющим на стороне таких террористических организаций, как Донецкая и Луганская народные республики, банки не предлагают. При этом нет фактов, что они готовы обслуживать свои кредиты. Например, в июне один из заемщиков ПриватБанка участвовал в групповом вооруженном нападении на банк.
Страховые отказывать не будут
Возникает вопрос, сработает ли страховка по кредиту в случае смерти заемщика в зоне АТО. Смерть, причиной наступления которой прямо или косвенно являются «военные или связанные с этим действия (независимо от того, объявлена война или нет), военные маневры, учения», чаще всего не признается страховыми компаниями как страховой случай.
«Но учитывая общие патриотические настроения, СК в 99% случаев будут делать выплаты», – считает президент Лиги страховых организаций Украины Александр Залетов. Подобная невыплата, по его словам, может более негативно отразиться на имидже компании, чем в мирное время.
Дарья Кутецкая
Компании, которые занимались скупкой долгов страховщиков-банкротов за 30-50% от их объема, начали подавать заявки на получение регламентных выплат от Моторного (транспортного) страхового бюро. Из суммы долга в 40 млн грн, выкупленного у пострадавших в ДТП, пока в бюро поданы заявки только на 1,9 млн грн. Чтобы лишить посредников бизнеса, в бюро разработали законопроект, ускоряющий выплаты водителям, пострадавшим от страховщиков-банкротов.
Пожелания клиентов
Валютные заемщики не прекращают попытки добиться наиболее приемлемых для себя условий перевода кредитов в гривну. Еще 3 июля парламент принял в первом чтении законопроект Руслана Князевича № 4185а-2 о реструктуризации кредитов, взятых на покупку жилья или имущественных прав на жилье для проживания заемщика и его семьи. Сумма по кредиту на начало года должна составлять до 1 млн грн, перевод займов – по официальному курсу на день реструктуризации (сейчас это 11,69 грн/$), но с возможностью списания части кредита в размере разницы конвертации по этому курсу и курсу в 8 грн/$. Ставку кредита обещали не менять.
Пока законопроект готовится ко второму чтению, инициативная группа валютных заемщиков подготовила свои предложения. Среди их требований: повысить лимит реструктуризируемых кредитов с 1 млн грн до 2 млн грн, применять классическую схему погашения кредитов, в ближайшие три года иметь процентные каникулы (0,01% годовых) – погашать лишь тело кредита. После чего ставка по гривневому кредиту должна быть на уровне учетной ставки НБУ, но не выше 9,5%. Любые комиссии и платежи, закрепленные договором с банком, предлагается признать ничтожными. До окончания АТО все должники банков в Луганской и Донецкой областях должны получить кредитные каникулы, когда проценты и пени не должны начисляться.
Интересно предложено решить вопрос курса конвертации. Если заемщик в будущем погасит текущий валютный долг, посчитанный по курсу НБУ на 1 января 2014 года (7,99 грн/$), и будет допускать просрочку платежей не больше чем 90 дней любое количество раз, то банк будет обязан списать ему часть долга. Ему простят тот долг, который возникает как разница между конвертацией кредита по 7,99 грн/$ и курсу на день реструктуризации. При этом все неоплаченные неплательщиками штрафы должны списываться, а заплаченные – учитываться в счет погашения кредита.
Банковский вывод
Предложения заемщиков, по мнению банкиров, создают идеальные условия для неплательщиков. «Проект инициативной группы радикально меняет главную идею законопроекта Князевича – помочь добросовестным заемщикам. Какие поправки мы видим? Предлагается повысить с 1 млн грн до 2 млн грн сумму неуплаченных обязательств по кредиту. Пункт об отсутствии задолженности по кредиту на 1 января 2014 года исчез. Исчезла также норма о реструктуризации только одного кредита заемщика, – говорит председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов. – Авторы поправок обязывают банки списать все штрафные санкции и неустойки за период с 1 января 2009-го по дату проведения реструктуризации. Как мы видим, стимула добросовестно обслуживать кредит у заемщика как не было, так и нет».
И это не считая того, что банкиры возмущались даже версией законопроекта, принятой в первом чтении. Их претензии сводились к тому, что закон перенесет затраты заемщиков на банки, поскольку предполагает фиксацию ставки. Привлекая гривневые депозиты у населения в среднем под 19-20%, банки будут получать от заемщиков порядка 10%. «Банки будут нести большие расходы по привлеченным средствам, чем получат доход от размещения. Не определен механизм перехода с переменной ставки – среди валютных кредитов существует много займов со ставкой LIBOR или EUROLIBOR. Удлинение срока кредита, которое вынужден делать банк, может привести к сложностям в погашении заемщиками предпенсионного возраста, ведь известно, что кредиты выдавались обычно на срок до наступления пенсионного возраста», – перечисляет основные проблемные моменты документа директор департамента розничных клиентов Кредобанка Орыся Юзвышин.
Полный возврат
Банкиры рассчитывают на то, что выданные ими кредиты будут возвращены в полном объеме. «Любые законы об урегулировании взаимоотношений банка и кредиторов не могут быть направлены на нивелирование главного принципа: банковские кредиты нужно погашать. Вопросы реструктуризации с клиентами, которые хотят погасить долг, но столкнулись с непредвиденными обстоятельствами, и сейчас решаются банками в индивидуальном порядке. Законодательное стимулирование заемщиков, сознательно уклоняющихся от выплат, вряд ли будет поддержано законодателями», – говорят в ПриватБанке.
При этом участники рынка надеются на то, что окончательный вариант закона будет направлен на безусловный возврат всех долгов. «Самый лучший для всех заемщиков законопроект должен состоять из одного предложения: «Все кредиты прощаются». Утопично? Думаю, да. Но ведь некоторым избирателям это явно понравится. Нельзя писать популистские законы, являясь при этом ярким сторонником капиталистического стиля потребления», – уверен Сергей Мамедов.
Банки выполнили ультиматум
Крупнейшие банки справились с поручением НБУ стабилизировать курс валюты. Как сообщал FinMaidan, в прошлую среду регулятор поручил 40 самым большим банкам страны снизить стоимость американской валюты до уровня 12,5-13 грн. В минувшую пятницу в НБУ уточнили: эта цель должна быть достигнута до среды. В результате уже во вторник курс на межбанке опустился до уровня 12,45-12,85 грн/$.
Наличный доллар практически во всех крупнейших банках подешевел до этого уровня. В частности, котировки на уровне 12,5-13 грн/$ выставили Ощадбанк, Укрэксимбанк, Райффайзен Банк Аваль, Проминвестбанк, ПУМБ, Альфа-банк, «Финансы и Кредит», УкрСиббанк и Укргазбанк. Остальные крупнейшие учреждения покупали валюту даже дороже: ВТБ Банк – по 12,6 грн, ПриватБанк, Дельта Банк и Сбербанк России – 12,7 грн, Укрсоцбанк и «Надра» – 12,8 грн. Стоимость продажи у них была одинаковой – 13 грн.
Меры сработали
Участники рынка объясняют укрепление национальной валюты (курс на межбанке на минувшей неделе достигал 14,9 грн/$) комплексными мерами, которые в последние дни внедрил Нацбанк. Для повышения предложения валюты на рынке была введена обязательная продажа 100% валютной выручки экспортеров, валютных переводов в пользу физлиц, продлен лимит на снятие средств с валютных счетов населения.
Для сокращения спроса на иностранную валюту было запрещено валютное кредитование бизнеса внутри страны и снижен лимит открытой валютной позиции для банков. «Мы довольны мерами, которые внедрил НБУ. Установлены демотивирующие инструменты для банков, которые теперь будут больше продавать валюту, чем покупать ее себе в резервы. Это удовлетворит спрос на валюту, в том числе сезонный. Это эффективные методы, – говорит председатель правления Райффайзен Банка Аваль Владимир Лавренчук. – На слабый курс гривны влияет общая ситуация в экономике, уменьшение экспорта и импорта по торговым договорам, которые раньше были с Россией. В Донецкой и Луганской областях происходит падение производства. В большей мере на курс влияют негативные курсовые ожидания населения и бизнеса».
Рынок занялся спекуляциями
Для предотвращения манипуляций на валютном рынке Нацбанк решил контролировать все транзакции. Он не подтверждает сделки, если заявка на межбанк подавалась по курсу, который существенно отличается от официального, если объем заявки превышал среднедневной объем операций банка или заявка была подана на значительную для рынка сумму.
Участники рынка поддерживают даже эти меры. «Методы, которые были приняты на первом совещании в НБУ, оказались правильными, курс уже тогда начал укрепляться. Принятое решение об ужесточении валютного контроля должно позволить еще больше укрепить гривну. Спекулянтов в военное время можно сравнить с мародерами, и все понимают, что с ними нужно делать. Ожидания населения и паника не должны провоцировать рост курса», – отметил председатель правления ВиЭйБи Банка Денис Мальцев.
Внедренные Нацбанком ограничения, о которых FinClub сообщил в минувшую пятницу, как оказалось, противоречат друг другу. НБУ решил, что средства с текущих счетов можно снимать в валюте, а с карточных – только в гривне. Эксперты видят в этом фундаментальное противоречие, так как платежные карты привязаны к банковским счетам. Чтобы международные платежные системы не пожаловались в МВФ, НБУ должен исправить это недоразумение.
Страховые компании стали хуже платить по договорам ОСАГО. Участники рынка объясняют такую динамику тем, что военные действия на востоке Украины мешают потерпевшим вовремя и в полном объеме предоставить документы, подтверждающие наступление страхового случая. Они предупреждают, что до конца лета ситуация еще больше ухудшилась.
Вторая попытка
Достигнутые в среду договоренности НБУ и четырех десятков банков снизить курс гривны до 12,5-13 грн/$ (см. материал «Доллару указали его место») пока не выполнены. В четверг на межбанке курс снизился всего на 5 коп. – до 13,95 грн/$, хотя рассчитанный НБУ средневзвешенный курс укрепился на 50 коп. – до 13,5 грн/$. Уже в пятницу утром курс вновь подскочил – на 85 коп., до 14,80 грн/$, опустившись к вечеру до уровня 13,8 грн/$.
Сохранение высокой волатильности рынка вынудило НБУ провести вторую за неделю встречу с банкирами. Поскольку банки не справились с задачей быстро сбалансировать курс доллара на уровне 13 грн, им установили дедлайн – курс должен опуститься до середины следующей недели. «Премьер-министр заявил, что для украинской экономики курс 12 грн является тем уровнем, к которому нужно стремиться. Сейчас ситуация в стране нестабильная, население начинает скупать валюту, спрос растет, банки неадекватно на это реагируют, – заявила глава НБУ Валерия Гонтарева. – Мы с банкирами пока поставили себе более простую задачу – добиться курса в 12,5-13 грн. Надеемся, что уже в среду мы увидим курс 12,5 грн/$».
Пока увещевания регулятора не действуют на банки. В пятницу средневзвешенный курс гривны по итогам торгов вырос с 13,5 до 13,64 грн/$. В течение дня было заключено 174 сделки на $285,11 млн.
Административное влияние
Для достижения этой цели Нацбанк будет продолжать использовать как рыночные, так и административные меры. Он уже внедрил на три ближайших месяца продажу 100% валютной выручки бизнеса на межбанке и напрямую НБУ, что должно насытить рынок валютой, а также запретил корпоративное кредитование в иностранной валюте для использования средств внутри страны, что должно уменьшить на нее спрос (см. материал «Бизнес без единого доллара»).
Нацбанк сегодня принял постановление № 540 «О введении дополнительных механизмов для стабилизации денежно-кредитного и валютного рынков Украины» с новым пакетом мер, которые направлены на снижение спроса на валюту. В частности, НБУ снизил лимит валютной позиции с 5% до 1% от регулятивного капитала, чтобы у банков не было возможности покупать много валюты.
Кроме того, центробанк позаботился о том, чтобы граждане не спровоцировали отток средств из банковской системы. Он продлил на три месяца, до 2 декабря, лимиты на снятие средств с валютных депозитов и счетов на уровне 15 тыс. грн в день в эквиваленте на одного человека. Исключением являются выплаты средств для дипломатических представительств, международных организаций, консульств и их сотрудников, которые не являются гражданами Украины и не проживают в ней постоянно. Также этот лимит не действует на выплату командировочных. Кроме того, продлена норма о том, что банки не смогут проводить операции на валютном рынке без поставки валюты.
Сохранение лимита на выплату гривневых средств – 150 тыс. грн в день – должно не допустить оттока денег состоятельных клиентов, а лимит на покупку валюты в размере 15 тыс. грн – не допустить конвертации этих выплаченных гривневых вкладов в иностранную валюту.
Банковская поддержка
Участники рынка, как и в среду, не сомневаются, что курс откатится. «Рынок в среду открылся котировками 14,8 грн, а потом в течение двух часов опустился до 14-13,9 грн. То, что мы справляемся с такими скачками буквально за два часа, говорит об умении НБУ и банковской системы противостоять любым кризисам и вызовам. Котировки сегодня стоят на уровне 13-13,2 грн», – говорит заместитель председателя правления ПриватБанка Людмила Шмальченко.
Банкиры рассчитывают на то, что административные меры регулятора повлияют на курс и изменят его ход в лучшую сторону. «Уже были приняты некоторые изменения. НБУ услышал мнение банкиров, и банки будут вынуждены продавать валюту, будет дополнительный контроль за теми контрактами, по которым покупается валюта, так как нужно понимать, за что конкретно платит клиент, – говорит председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов. – Банкиры должны работать совместно, так как спекуляции одной структуры приведут к пагубным последствиям для всех».
Спрос определяет курс
Участники рынка в росте курса винят повышенный спрос на валюту. «Скачки зависят от паники. Паника есть у населения и предприятий. Эти вещи есть всегда и всегда будут, но все паникеры всегда теряют. Главное, чтобы население не паниковало и не бежало покупать валюту», – отмечает Людмила Шмальченко. Данные о спросе на наличную валюту в августе НБУ обнародует через две недели.
Чтобы снизить спрос на валюту, регулятор изымает гривневую ликвидность. «Есть депозитные сертификаты Нацбанка – этим инструментом мы оттягиваем с рынка излишнюю ликвидность. На сегодня у нас в этих сертификатах находится 15 млрд грн – излишние средства, которые банки размещают нам», – говорит Валерия Гонтарева.
Выделение второго транша МВФ в размере $1,4 млрд – такое решение сегодня принял совет директоров МВФ – также должно снять часть валютных и политических рисков.
Отдельно участники рынка констатируют, что спекуляции сейчас должны полностью пресекаться. «Никаких причин экономического характера для такого курса нет. Спекулятивные настроения будут приведены на оптимальный уровень. Украинцы увидят на следующей неделе курс, который всех успокоит – 12,5 грн/$, – говорит председатель правления Ощадбанка Андрей Пышный. – Относительно спекулянтов решения будут приниматься адекватные, жесткие, соответствующие времени. Нужно понимать, что Нацбанк не должен допускать заработка на тревожных настроениях и ожиданиях. Никаких спекуляций быть не должно. Военное время требует четких действий. Если мы видим, что какой-то участник рынка пытается заработать на искусственно созданной дестабилизации, мы и Нацбанк будем реагировать на это».
ТОП-новости
