Нацбанк ужесточил банкам доступ к экстренному кредитованию
Фото bank.gov.ua

Нацбанк ужесточил банкам доступ к экстренному кредитованию

НБУ изменил правила оказания экстренной поддержки ликвидности банков. С одной стороны, в Нацбанке декларируют упрощение доступа к его кредитам, однако в реальности получить их станет еще сложнее: регулятор выдвинул высокие требования к принимаемому обеспечению под выдаваемые экстренные кредиты. Такая осторожность вызвана тем, что в 2014 году НБУ раздавал кредиты почти под любые залоги, а сейчас не может вернуть средства (укр.).

Последний кредитор

Введение военного положения в десяти областях Украины вынудило Нацбанк готовиться к худшему сценарию. В случае эскалации ситуации НБУ введет ограничения, предусмотренные режимом особого периода. Не забыл регулятор и о ключевой проблеме, с которой сталкиваются банки в случае паники вкладчиков, – ликвидности банковской системы. Еще 27 ноября НБУ изменил правила доступа банков к кредитам центробанка, а вчера новые правила вступили в силу.

Правки в Положение об экстренной поддержке Нацбанком ликвидности банков регулятор назвал «упрощением». «Упрощенная процедура заключения генерального договора будет способствовать уменьшению временных и финансовых затрат банков», – обещают в НБУ. Банкам не придется предоставлять финансовую модель развития, а отчет об оценке недвижимого имущества можно будет предъявлять лишь в момент возникновения потребности в кредите. Нацбанк продлил срок действия такого отчета об оценке имущества с трех до шести месяцев со дня его предоставления.

Инструмент экстренной поддержки ликвидности – emergency liquidity assistance (ELA) – НБУ запустил в декабре 2016 года вместо стабилизационных кредитов. Новые кредиты предназначены «для покрытия временного дефицита ликвидности банков в случае наступления чрезвычайных ситуаций», когда банки исчерпали другие источники поддержания ликвидности, в том числе рефинансирование НБУ под залог ОВГЗ и валюты, а также помощь акционеров. Кредиты ELA можно выдавать на срок до 90 дней с пролонгацией до года под учетную ставку плюс 2% годовых.

Согласно данным НБУ на 1 ноября 2018 года, задолженность перед НБУ – на 14,75 млрд грн  – среди платежеспособных банков имели ПриватБанк, Укргазбанк, Укрэксимбанк и «Пивденный».

За счет ELA нельзя кредитовать или возвращать вклады инсайдерам. Для экстренного получения ELA банк должен заранее заключить генеральный договор с НБУ и проработать пул активов, которые отдаст в залог. Национальный банк не сообщает, какие банки уже заключили с ним договор, но еще в марте 2017-го он расширил перечень активов, которые согласился брать в залог.

Жесткий отбор

Изучение новых правил показало, что новый документ не упрощает, а усложняет доступ банков к ликвидности центробанка. Нацбанк прописал новый перечень активов, под залог которых не будет кредитовать банковские учреждения. НБУ не примет в залог недвижимое имущество за пределами областных и районных центров (кроме целостных имущественных комплексов). К земельным участкам требования еще жестче: в залог можно отдать лишь участки, которые расположены в пределах административной или жилой застройки Киева, Днепра, Одессы, Харькова и Львова.

Производственная и складская недвижимость, эксплуатация которой не приносит доход, а также объекты недвижимости, которые территориально расположены внутри имущественных комплексов и не имеют независимых инженерных коммуникаций и подъездных путей, вообще исключены из перечня возможных залогов. Нацбанк оставил за собой право принимать в залог вместе с целостным имущественным комплексом корпоративные права собственника комплекса.

Новым является и требование застраховать переданное в ипотеку имущество. Причем Нацбанк ввел жесткие требования к страховщикам, которые застрахуют залоги. Компания не должна иметь нарушений финмониторинга в последние два года, у нее не должна быть приостановлена лицензия по любому из видов страхования, от которого она получает свыше 10% премий. Доля перестрахования не может быть выше 75% от валовых премий, а убыток – не выше 25% капитала.

Отдельно прописаны требования к международным компаниям, в которых компания перестраховывает риски: их рейтинг должен быть не ниже ВВ- (A.M. Best), Baa3- (Moody’s), BBB- (S&P) или BBB- (Fitch). Также банк не может страховать имущество в связанной с ним компании.

Банк должен следить за тем, чтобы СК отвечала этим требованиям весь период нахождения имущества в залоге. «Нацбанк на протяжении действия договора ипотеки имеет право требовать подтверждения соответствия страховой компании установленным критериям и получать ее финансовую отчетность на последнюю годовую отчетную дату, которая подается в Нацкомфинуслуг, а также получать копии договоров облигаторного перестрахования», – говорится в документе. Нацбанк хочет обезопаситься от невозвратов по кредитам ELA, поэтому будет запрашивать обоснованный и «актуализированный прогноз денежных потоков банка на следующие четыре месяца (базовый и пессимистичный прогноз), подписанный главой правления».

Обезопасить себя

Банки не хотят комментировать тему «экстренной поддержки», чтобы никто не подумал, что она им нужна. «На данный момент у ОТП Банка нет поводов пользоваться рефинансированием НБУ», – ответили в пресс-службе ОТП Банка. «Наш банк не планирует получение кредитов ELA от НБУ. Мы не подписывали договор об ELA с НБУ», – говорит FinClub начальник управления казначейских операций банка «Пивденный» Николай Ажаман. Но он подтверждает, что пересмотр требований НБУ к обеспечению может уменьшить интерес банков к такому рефинансированию.

В НБУ на минувшей неделе даже похвастались, что после объявления военного положения никто из банков не обратился за рефинансированием. Хотя в пятницу два банка взяли стандартное рефинансирование на 650 млн грн на две недели под 20% (учетная ставка плюс 2% годовых).

Но отсутствие сегодня спроса на ELA не означает, что он не понадобится завтра. «Финансовые кризисы неизбежны, поэтому Нацбанк пытается подготовиться к ним заранее – будь то полномасштабный кризис или легкая паника, как та, что была на прошлой неделе. Задача регулятора – предоставить банкам ликвидность в случае оттоков депозитов. При этом НБУ должен следить за качеством полученных залогов на случай, если банк не спасется. За несколько лет у регулятора накопился опыт продажи залоговых активов неплатежеспособных банков и еще больший опыт их непродажи», – рассказывает финансовый аналитик группы ICU Михаил Демкив.

Изменение процедуры предоставления экстренной ликвидности он объясняет двумя причинами. Первая – упрощение бюрократических процедур, которые не влияют на вероятность возвращения выданных банку кредитов. «Вторая заключается в том, что регулятор пытается обезопасить себя – в Нацбанке опасаются повторения ситуации 2014 года. Тогда ни регулятор, ни банковская система не были готовы к кризису, и многие банки, находящиеся сейчас в ликвидации, в спешке получали кредиты от НБУ под залоги, которые сейчас тяжело продать», – говорит эксперт. Для поиска покупателей НБУ привлекал даже иностранных консультантов, но пока это никак не помогло. Ликвидируемые банки должны Нацбанку по кредитам рефинансирования порядка 41 млрд грн.

Виктория Руденко

Подписывайтесь на новости FinClub в TelegramViberTwitter и Facebook.